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很多人对“保险”的印象是：保险就是骗人的，真正用到的时候什么都赔不了。关注【融云 RongCloud】，理解协同办公平台更多干货。
为什么人们对保险会造成这种刻板印象？因为保险自身是一种非常复杂的产品，很多人对于免赔条款、衰弱告知、期待期、犹豫期、现金价值专有名词及其含意知之甚少，所以就导致很多人购买过程“糊里糊涂”，理赔过程“难上加难”。如果不足业余领导，简直不可能搞明确保险产品真正的保障内容。
但保险从业者业余程度参差不齐。依据测算，中国正在从事及从事过保险代理人的总人数已超 5000 万。长久以来，保险代理从业门槛低，导致局部代理人业务水平低下，在销售保险产品时存在成心欺瞒购买者，不告知其免赔限度，甚至歹意疏导客户购买不适宜本人的保险产品的状况。以至当初提起“保险”，很多人第一印象还是“保险就骗人的”。
近年来，国家为标准保险销售行为，保护保险消费者合法权益，促成行业继续衰弱倒退，制订了一系列法律法规，其中，2017 年公布的《保险销售行为可回溯治理暂行办法本方法》中提到，“强化人员培训，提供设施保障，确保保险销售行为可回溯管理工作顺利施行”。
保险销售行为可回溯，是指保险公司、保险中介机构通过 录音录像 等技术手段采集视听资料、电子数据的形式，记录和保留保险销售过程关键环节，实现销售行为可回放、重要信息可查问、问题责任可确认等。
上述规定提到的“录音录像”，个别即被称为“双录”。
什么是保险销售行为可回溯？
2017 年至今，“保险销售行为可回溯”规定在多项监管政策中一直粗疏深入，本文摘取五条截至目前已公布的全国性相干政策进行连贯性解读：
政策一
《保险销售行为可回溯治理暂行办法》，自 2017 年 11 月 1 日起施行，以下简称《暂行办法》，是目前全国范畴内执行的可回溯根底标准。
重点内容总结如下：
通过保险兼业代理机构（次要指银行）销售保险期间超过一年的人身保险产品；通过保险兼业代理机构以外的其余销售渠道，销售投资连结保险产品，或向 60 周岁（含）以上年龄的投保人销售保险期间超过一年的人身保险产品，应在获得投保人批准后，对销售过程关键环节以现场同步录音录像的形式予以记录。
政策二
《对于标准互联网保险销售行为可回溯治理的告诉》，2020 年 10 月 1 日起施行，以下简称《互联网可回溯治理告诉》，在《暂行办法》根底上，对于互联网保险产品的销售行为，做出具体约定，目前在全国范畴内实施。
重点内容总结如下：
保险机构在自营网络平台上销售互联网保险产品时，须要独自设置销售页面，进行客户身份查验、产品阐明、危险提醒、并将投保人、被保险人在销售页面上的操作轨迹予以记录和保留。非保险机构自营网络平台不得设置保险产品销售页面。
政策三
《保险销售行为可回溯治理方法（征求意见稿）》，2021 年 6 月第二周公布，以下简称《征求意见稿》，对于“双录”的新政策方向曾经根本明确。
重点内容总结如下:
与此前只有 60 岁以上投保人、互联网渠道须要“双录”相比，最新的《征求意见稿》极大扩充了保险销售“双录”的范畴，不仅勾销投保人年龄限度，保险中介机构，包含银行类、车商等非银行类兼业代理，都须要履行“双录”。这一次，可视为面对个险全渠道的可回溯治理。
具备肯定资质的销售人员能够进行近程双录，但必须在保险公司营业场合施行。保险中介机构暂不施行近程同步录音录像。
政策四
《中国银保监会办公厅对于进一步标准保险机构互联网人身保险业务无关事项的告诉》，2022 年 1 月 1 日正式施行，以下简称“108 号文”。
重点内容总结如下：
108 号文将保险公司此前的操作认定为典型的线上线下交融业务（通常有银行员工领导投保），而非纯正的互联网保险业务，所以应同时满足线上线下业务要求，必须恪守“1+3”的规定，必须在网点进行双录。
政策五
《中国银保监会办公厅对于做好银行代理保险业务整改工作无关事项的告诉》（以下简称《整改告诉》），2022 年 1 月 1 日以便函模式发至各公司。文中正式提出了摸索施行近程同步录音录像，即近程双录的工作要求，在肯定水平上放宽了银保渠道的双录规范。
重点内容总结如下：
银行类保险兼业代理机构通过线上线下交融形式代理销售人身保险产品的，能够摸索施行近程同步录音录像。销售人员应在银行营业场合施行近程双录，其中对于销售人员和投保人同框展现的要求，可临时免于执行。
通过对上述五项相干政策连贯性剖析总结，不难发现监管对保险销售行为可回溯的要求不断深入，并为了适应市场化一直做出调整。
其中，“双录”政策的施行对保障保险消费者权利意义深远，对促成保险行业衰弱可继续倒退有着重大作用。然而，疫情之下抉择在网点双录诸多不便，是否进行近程双录，已成为影响保险线上展业是否胜利的重要因素。
近程双录面临哪些挑战？
1. 各地政策复杂多变
目前，除全国性政策外，四川、珠海、江苏、苏州、宁波、上海、河南、厦门、江西、山东、河北等 11 个省市，都出台了一系列对于双录的细则，在全国政策上进一步加码，而未出台的地区仍执行 2017 年施行的《保险销售行为可回溯治理暂行办法》，这就须要跨省展业的保险公司提前理解分明展业所在地相干政策，还要随时关注政策的最新变动。
2. 对销售人员提出更高要求
目前政策偏向销售人员须要在保险公司专属场地内进行近程双录，这对保险公司场地、代理人缺勤、代理人沟通、业务熟练度要求均有所晋升。
3. 近程双录技术智能化程度低
目前市面上的“双录”零碎智能化程度广泛较低，质检通过率不能满足政策需要，而中小保险公司也没有能力建设本身稳固的近程双录零碎。
近程双录如何实现？
全面双录的时代行将到来，近程双录或成为均衡市场监管与市场便利性的最佳计划。但近程双录技术目前仍面临一系列难题，政策中容许近程双录的场景仍要求销售人员在指定场合；保费奉献最大的中介渠道还不能进行近程双录。
困难重重，近程双录如何实现？
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1. 反对多种部署模式
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2. 低成本疾速集成
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3. 反对松耦合架构
借助于松耦合架构，不同微服务可抉择不同技术栈进行开发。同时，利用新技术时，可仅针对一个微服务进行疾速革新，不影响零碎中的其余微服务，有利于零碎的演进。
4. 低延时高品质
通过动静调整帧率、码率、丢包弥补等技术手段，进步零碎反抗弱网的能力，确保长时间通话及弱网状况下的通话质量。
5. 国产化适配能力强
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科技扭转行为，为适应“双录”遍及趋势，在融云等优良科技公司的一直致力下，“双录”技术也必将更加成熟。相应地，技术的成熟也将推动金融行业衰弱稳固倒退，尤其在保障消费者权利上，做出更大奉献。
