家庭保险配置公开课从小白到入门

前言

文章转载自小帮规划的家庭保险配置公开课，为什么会考虑免费帮他们分享主要是内容干货比较多且不做任何具体的保险推荐，如果你觉得他们靠谱当然也可以选择付费咨询和购买相关保险，这是正常的商业模式。考虑到之前我也已经整理了香港和新加坡保险快速入门，本文作为保险系列专题的延续希望帮助大家进一步提升对保险的认知。

小白保险避坑课

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2019 年 09 月 18 日 – 初稿

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小帮规划

原文

关于家庭保险配置公开课：要不要买保险以及怎么买保险？

欢迎大家来到小帮规划的家庭保险配置公开课，我是小帮规划的创始人兼 CEO 徐彬，先简单的自我介绍一下，我毕业于哈佛大学统计学系。毕业以后呢，在香港做了四年投资银行和两年对冲基金，主要服务于大中型企业和小部分有钱人，帮助他们管理风险和资产增值，我之前工作的地方属于传统金融机构，他们比较嫌贫爱富，所以在过去这类优质的金融服务是少数人的特权。

2015 年，我开始创业。我想用财商教育和金融科技，把那些曾经只属于有钱人的优质金融服务带给更多普通人，这期间我做了投资理财实践课，全网销售了大概 20 多万份，也创办了基金投资平台，带领了很大一批用户开始做科学的投资实践，在服务的过程中，我发现，很多用户虽然已经有了一定的经济实力和投资意识。但是在保障方面，因为没有专业的保险服务，很多人买的保险都是很不合理的，甚至有的用户完全没有给家庭做保障，这导致一场大病或者意外，就直接让他们的财富水平一夜回到解放前，也就是常说的一夜返贫。

保险是理财的第一步，但是保险里险种复杂，保险产品众多，同时呢，保险条款特别的生涩难懂，传统保险销售还经常夸大宣传。这就导致了买保险成了让很多人都很头疼的事情，针对买保险的过程中可能遇到的各种痛点，我们小邦推出了一对一保险顾问服务，希望我们的专业能带给更多小伙伴们科学合理的保险配置，让大家拥有一份稳稳的幸福生活，今天这节课我就给大家讲解一下如何科学的给家庭建立保障。

首先我们来了解一下保险的大分类，看上面的图，保险分为两大类，一类是保障性，另一类呢，是理财型，通常来说，保障性保险可以理解为是纯做保障的，分为四类，分别是重疾险，意外险，医疗险和寿险，那什么是理财型保险的，简单来说就是带身故赔付的理财产品，大家常听到的两全险，分红险，万能险等等都是理财型保险。

这里要给大家强调买保险的第一个原则，保障性保险和理财型保险要分开买，既想有保障，又想有理财收益，这种想法往往会让你掉到买保险最大的坑里去，为什么这么说呢，这类保险产品往往打着有病赔钱，没病返钱的旗号，如果发生了风险，比如说疾病意外身故，他可以赔钱，如果没发生这些风险，平平安安的，那么会把钱返还给大家，这听起来是不是特别好啊，就是抓住了大家的这种心理，很多保险业务员都特别喜欢卖这类返还性的保险。

其实返还性保险的原理特别简单，实际上大家交了两份儿钱，同时买了两份保险，一份是保障型，另一份是理财型，保障型的保险，为风险提供保障，而为理财性保险交的那部分钱，保险公司自己拿去投资了。投资收益的大头儿，保险公司自己拿了，分了一小部分给大家而已，所以在相同保障下，返还性保险比保障型要贵非常多，这不仅无形中会增大你的经济压力，而且会导致预算有限的情况下，你的保额大打折扣。

比如，对于一个 30 岁的女性来说，30 万保额的定期重疾险，如果买保障型的话，只需要 3000 元左右，买返还型的话呢，可能就需要一万元保费了，同样的钱，如果用来买保障性保险的话，一万元保费可以买到 100 万保额的终身重疾险了，保险姓保，保险的作用就应该是提供保障，买保险和理财千万不要混在一起，很多人既想有保障，又想要理财收益，但结果呢，往往是两项都没做好，大家弄懂了保障性保险和理财型保险的区别之后，下面我给大家仔细介绍一下保障性保险。

保障性保险中按作用又分为两大类，其中重疾险和医疗险侧重于保自己。这两种保险主要是保证自己有钱治病，有钱养病，寿险和意外险侧重于保家人。这两种保险用来确保自己不幸发生身故时家人的生活，不会受到太大影响，甚至完全没有经济来源。

我们每个人啊，不仅是独立的个体，而且可能是儿子，女儿，爸爸妈妈，丈夫和妻子。所以我们不仅要照顾好自己，保重，有病有灾的时候，有足够的钱去应对。而且呢，我们还应该想办法保证自己的不幸，不要对家人的生活产生太大影响，让家人在任何情况下都能拥有幸福的生活。所以保险是我们爱与责任的，必须选择。因此对于每个家庭而言，保险都是必不可少的，那接下来我给大家详细讲解一下四类保险的保障范围和作用。

首先，我们看一下医疗险，关于医疗险，大家最常问的问题是，医疗险和医保有啥区别呢，我有了医保，医保也能报销医疗费，那我还需要医疗险吗，对于这个问题，我们来看一下医保的报销范围就知道答案了。

我们一起来看一下上面的这张图啊，首先，医保报销会有起付线和封顶线。起付线之上，封顶线之下才能报销。并且就算再能报销的范围内也做不到 100% 全报销。其次，在治疗的过程中，医保范围外的药品是不能报销的，而大多数效果更好的进口药都不在医保范围内。所以呀，其实有了医保，我们还是需要医疗险去帮我们覆盖医保所不能覆盖的部分，现在市面上有很多不错的百万医疗险，只需要几百块钱就能做到，每年 100 万的保额，应该说是非常实惠的，所以我们建议你可以直接买百万医疗险。

讲完医疗险，接下来就是重疾险，重疾险可以说是保险的核心险种，我们在过往上课和给用户做方案的时候，经常会有用户有疑问，说我买了医疗险以后，生大病就能报销医疗费了，那是不是就可以不用买重疾险了呢，重疾险和医疗险是不是会重复呢，答案是完全不重复，重疾险更加重要。

医疗险都是短期的，通常都是一年期，每年都需要重新买，万一什么时候保险公司不卖类似的产品了，那下一年的保障就断档了，这就是所谓的停售风险。但重疾险通常都是长期的。虽然费用也是每年一缴，但是保障是长期的，一旦合同生效，即使产品下架了，也不影响合同履行。

其次是关于收入损失的补偿，医疗险是实报实销型，所以只能覆盖医疗费用。但是你想想重大疾病造成的经济损失，可不仅仅是医疗费用，重大疾病往往会造成长期不能工作，如果工作一年可以挣 20 万元，那每年的这 20 万元收入，他也是经济损失，这就叫收入损失，重疾险是只要符合条件就可以一次性赔付一笔钱，这笔钱用来干啥都行，可以用来支付医疗费用，后期的护理费用、也可以用来弥补收入损失，弥补收入损失恰恰是重疾险诞生的初衷。

我在 30 岁之前就给自己买了 100 万保额的重疾险，之所以这么做呢，是因为我觉得如果我不幸得了重大疾病，我爸妈肯定会不惜一切代价救我，你想想，如果没有重疾险，一家人不仅要承受精神上的痛苦，还要承担经济上的压力，相反，如果有了重疾险，一家人就可以没有后顾之忧的跟病魔做斗争了。

另外，再购买重疾险时有三点要特别注意，第一是否包含轻症赔付很重要，轻症就是重大疾病的早期阶段，随着医疗水平的进步，很多疾病都可以在早期阶段就被发现和治愈了，那为了能在早期阶段同样得到用来治病的钱，选择有轻症保障的重疾险是十分重要的。

第二，小心多次赔付的噱头。随着保险行业的不断发展，保险赔付也从一次赔付发展到了多次赔付，甚至同时多次重症加多次轻症赔付。通常来说，三次重症赔付加三次轻症赔付，对于大部分人来说就已经够用了，目前有些重疾险的赔付次数到了五次，甚至八次，那是完全没有必要的，只会把保费给拉高。你想一个人连得八次重大疾病，这得是多低的概率啊。

第三，保额充足最重要，我们给客户做保单体检的时候，发现很多人的重疾险保额都很低，重疾险保额 30 万是最基础的。根据目前的医疗水平和物价水平，额度，最好是 50 万起。我们买保险不是图心里安慰，而是想让保险真正的发挥作用，想要达到这个目标啊，保额充足是必须的。

聊完重疾险，我们再来看看意外险，如果不幸遭遇意外，严重的话，会造成身故或者伤残，即使没有那么严重，也需要花费医疗费用，那意外险就是针对这两种情况进行保障的，意外险非常的便宜，比如 50 万保额的意外险只需要 100 多块钱。所以意外险保额可以配置的高一些，由于意外险需要覆盖因残疾不能工作导致的收入损失。所以一般来说，意外险的保额起码要达到五年的年收入，如果五年的年收入还不足 50 万的话，你可以直接买 50 万保额的意外险。

我们在来说，最后一个险种，寿险，寿险的作用是身故时赔付一笔钱，对于死亡才赔付，很多人会认为这有什么用啊，其实如果一个人在家里是主要的收入来源，也就是一个家庭的经济支柱，那这个人是一定要买寿险的，为啥呢，因为一个家庭往往有房贷，有车贷，有孩子需要抚养，有老人需要赡养，这些都是家庭责任，家庭责任是有家庭经济支柱来承担的，一旦经济支柱不幸身故了，家庭责任就没有人可以很好地承担了，那所有家庭成员的生活都会受到非常大的影响，尤其是孩子的教育和老人的养老。

所以说，给家庭经济支柱配置寿险是非常有必要的，这里有一点要特别强调，孩子是没有家庭责任的，因此不需要给孩子配置寿险，在这一点上，我们发现市面上很多产品的设计都很坑，因为市面上绝大多数儿童重疾险都有身故赔偿，也就是覆盖了寿险。而且一般还是终身寿险，带终身寿险的儿童重疾险比纯重疾险的价格要高出一倍，对于一个孩子这种终身寿险是完全没有必要的。

讲到这里，大家可能会问了。为什么那么多保险代理人给大家推荐的，反而都是强制附加了寿险的儿童重疾险，甚至有些儿童重疾险产品把寿险作为了主险。最重要的重疾险却成了附加险的。保险代理人这么做是有原因的，在过去，互联网不发达，信息不对称，在买保险这件事上，基本上是代理人说啥就是啥，大家无法对比，只能接受。所以这就给很多代理人钻空子的机会。

随着互联网保险的崛起，现在大家有机会接触到更多的性价比很高的好产品，并且通过像小邦这样的第三方平台。在保险顾问的帮助下，公平公正的去对比各式各样的产品，不仅在产品上可以挑到高性价比的产品，而且还可以根据自己的需求量身定制保障方案，让自己买到的产品不仅性价比高，而且真正的适合自己。

总结一下，医疗险，重疾险，意外险和寿险这四大类保险的作用各不相同，合理的根据家庭需求进行配置，几乎可以覆盖日常生活中可能发生的所有风险了。

了解完这四种主要的保障性保险后，大家最关心的问题来了，为什么有的人买了保险，以后会出现理赔难的问题呢，怎么确保买了保险之后能顺利理赔呢？

能否顺利理赔，有一个最关键的点就是健康告知。啥叫健康告知？健康告知就是关于你健康情况的一个说明，需要你诚实的告诉保险公司是否得过某些疾病，或者有过某些症状，这是你在买保险时最需要注意的。

很多人在身体出现了状况以后，才意识到要买保险。但是往往会卡在健康告知上，有些缺乏职业操守的保险销售人员为了承担。有时候会教唆客户在健康告知上作假，这对买保险的人是非常不利的，极有可能会导致理赔纠纷。

健康告知的原则是，问啥答啥，不问不答，如实告知，告知不到位，可能无法赔付，变成无效投保。但告知过渡也没有必要。这个度，说实话，普通人很难把握。所以这是我们顾问在做一对一咨询服务的时候非常重要的一部分服务内容。

给你举个例子，我们服务过一例有过肠息肉的客户，他在两年前做了手术切除。很多产品的健康告知，都问到了几年内是否有过住院手术，以及是否得过息肉，客户担心直接告知进行投保的话，会被举报留下拒保记录，会影响后续再购买其他产品。

不告知的话呢，又怕后续有可能产生纠纷，影响理赔，我们的保险师在和客户详细沟通过病情后发现。客户的息肉切除之后，已经做了病理检查，检查结果，息肉是良性的，根据客户的手术时间和检查结果，我们为客户挑选了一款重疾险产品，这款产品只问一年内是否住过院。并且我们和保险公司沟通过之后，确认了客户的这个情况，是可以直接投保的，不用担心投保之后会有不能理赔的风险，保险公司的确认邮件我们还做了保存，这样我们就帮客户选到了最适合他的产品，实现了有效投保，完全避免了不能理赔的风险。

了解了险种知识和健康告知之后，接下来就是如何配置保险了，因为时间有限，我给你重点介绍一下，不同家庭角色，也就是夫妻，孩子和老人在配置保险时的顺序和特别需要注意的地方。

第一步，给夫妻，也就是家庭经济支柱，先配置保险，夫妻是一个家庭的中流砥柱，他们是家庭的收入来源，肩负家庭的责任。所以他们是一个家庭里最应该优先配置保险的角色，其中重疾险和寿险又是重中之重。

重疾险的配置上有三个注意点：保额，保障期限和具体产品，其中保额最重要。

重疾险的保额如果不够，是不能充分发挥它的保障作用的，那到底应该如何科学地计算合理的保额呢，根据医疗机构公布的数据，目前重大疾病的医疗费用一般在 30 万元以上，康复周期一般是三到五年。因此重疾险的保额最少应该是 30 万元，再加上三年年收入。30 万元，用来覆盖医疗费用，三年年收入用来弥补治疗期间的收入损失。

去保完保额之后，下一步是根据预算确定保障期限，成人重疾险一般保障到 70 岁，80 岁或者终身，预算充足的话，可以选择直接保障到终身。这具体产品的选择上，经常有人让我直接推荐一款重疾险，要知道，重疾险是所有险种中最复杂的。需要考虑的因素包括疾病种类，赔付方式，健康告知等等等等，而且市面上产品有上百种。想要选到真正适合你的产品，一定要结合过往病史，现有保单，目标保额，保费预算等很多方面的信息和需求。

前面我们说过，孩子是不需要寿险的。所以在保障方面，孩子主要是配置重疾险，医疗险和意外险，那在为孩子挑选这三类保险上要注意哪些原则呢，第一切记给孩子买了一堆保险，父母却裸奔，孩子最大的风险，其实是父母遭遇风险，丧失经济收入来源。因此，给孩子买保险之前，父母的保险一定要买足，孩子才算有了真正的保障。

第二，先给孩子上医保，医保是所有保险的基础，而且医保是国家福利，可以说是一种非常实惠的保险，如果孩子有了医保，再买商业医疗险的时候，保费可以更便宜，甚至可以便宜一半儿。

第三，一定要挑选儿童专属重疾，保障到成年基本就够了，儿童专属重疾在儿童高发疾病上。比如说白血病，重症手足口，严重幼年类风湿性关节炎等疾病，可以有更高的额外赔付。所以应该为孩子购买儿童专属重疾。

家庭保障配置的最后一步就是给老人配置保险，老人这一块也是我们经常被咨询的。一是因为老人年龄大，保费通常会很贵，另一个是老人通常有健康问题，这在选择保险上会遇到困难。

关于保费贵这个问题如何解决呢？接下来就需要介绍一个新的险种，防癌险，数据显示，癌症占到所有大病理赔的 60% 以上，可以说是最高发的重疾了，所以购买防癌险可以保障 60% 以上的大病，而防癌险的保费比重疾险要便宜很多，有的防癌险只需要几百元。一般来说，防癌险不会对癌症种类进行单独要求，所以不用担心有的癌症会陪，有的癌症不会赔的情况。

接下来我们再来看看健康问题怎么解决，我们都知道，每个人的健康状况都会随着年龄的增长而变差，特别是到了父母这个年纪，高血压，糖尿病高发，非常需要保险。但是对于有三高问题的父母来说，重疾险和大多数医疗险都已经无法购买了，虽然防癌险会比重疾险的健康告知更为宽松，也就是说对于身体的健康要求没有那么高，但也不是没有要求的，比如肝硬化，肿块，息肉，囊肿等等，也会造成无法购买防癌险，不仅是老人，只要不是完全健康的人群，在保险购买上都需要额外注意，建议大家一定要在买保险时咨询专业人士，这样才能更好地实现投保，并且保证之后不会出现理赔纠纷。

聊到这里，不得不强调一句，保险真的是越早买越好，因为随着年龄的增长，保险只会越来越贵，如果健康出现了问题，买保险还需要加费，甚至想买保险都买不了了，以上讲的都是原则和知识，这是每个家庭的需求都是千差万别的，所以一定要为自己的家庭个性化的量身定做保险配置方案。

好的，这节课到这里就接近尾声了，最后我给你总结一下，今天这堂课的重点。第一，理财和保障分开做，不要买返还型保险。第二，优先给家庭经济支柱配置保险。第三，考虑到性价比，不要给孩子买捆绑了寿险的重疾险。第四，预算再有限都不要妥协保障额度。第五，不能人云亦云，要基于自己的家庭情况进行个性化的保险配置。

最后非常感谢大家的信任和支持，希望大家都能够通过科学的保险配置，守护好整个家庭，拥有一生稳稳的幸福。

小结

本次《小白保险避坑课》讲到的常见误区汇总，我们来检查一下自己有没有踩坑

①既想有保障，又想有钱赚？
②有医保，不需要医疗险？
③有医疗险，不需要重疾险？
④重疾险保额低于 30 万？
⑤孩子需要买寿险？
⑥老人必须买重疾险？

以上内容，均为【错误】配置思路，一定要避开！

我的思考

地区: 新加坡 / 上海
家庭: 已婚未孕

问题 1: 公司已经购买全球医疗保险，还应该注意配置哪些类型的保险？
重疾险、意外险，看户口所在地和常驻地考虑是买国内的还是国外的

问题 2: 父母 60 岁退休，他们应该注意配置哪些类型的保险？
优先配置意外险，在健康状况符合产品条款的情况下配置防癌险和医疗险

参考文章

香港和新加坡保险快速入门

家庭保险配置公开课从小白到入门

深蓝保

Seedly Singapore Insurance