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1985 年，中国银行发行我国第一张人民币信用卡。通过 30 余年的倒退，信用卡曾经从多数精英能力持有向公众遍及，据央行数据显示，截至 2022 年一季度末，我国人均持有信用卡和借贷合一卡 0.57 张。
但随着我国流量红利驱动增速放缓，多项关乎信用卡行业标准倒退的新规正式开始施行，本来一路高歌猛进的信用卡业务正在进入“存量时代”。从各大银行 2022 年上半年的财报数据不难发现，不论是发卡量、贷款余额还是交易金额等信用卡业务的相干数据均显著增长乏力。
“存量时代”下，信用卡业务的增长逻辑正在产生转变。作为具备领取和借贷双重作用的金融产品，信用卡始终在批发银行中扮演着“排头兵”的角色，如何从“以产品为核心”降级为“以客户为核心”，如何从数字化、数据化降级至智能化等，是银行信用卡业务从存量中寻找增量的必经之路，而这条转变降级之路的背地，离不开底层零碎的强有力撑持。
齐全自研的原生分布式数据库 OceanBase 携手国内当先的金融行业 IT 解决方案服务商天阳科技推出“新一代信用卡外围零碎联结解决方案”。该联结解决方案在业务应用层采纳天阳科技 CreditX 新一代信用卡外围零碎，平台反对层采纳微服务、容器云、原生分布式数据库 OceanBase 的整体架构，独特为银行信用卡业务的持重增长提供翻新生机与数据能源。
“贷记卡联结解决方案”架构图
CreditX 新一代信用卡外围零碎在业务模型上实现信用卡与消费信贷等批发金融业务的有机交融，反对金融交易零延时实时入账，交易级粒度性能解决，具备“以客户为核心”的客户全生命周期对立控管视图、自定义网状额度管控体系设计，灵便弱小的参数体系以及全方位千人千面的定价能力，能无效撑持银行实现新一代信用卡业务管理与翻新。
微服务、容器云、原生分布式数据库 OceanBase 的整体架构实现了银行零碎有限的弹性伸缩能力，反对亿级账户规模容量与每日亿级交易解决，反对利用与数据库多活，从两地三核心到三地五核心，同城双活到多地多活，极大晋升银行信用卡零碎的容灾能力。
如下图所示，该联结解决方案具备面向交易的计息、实时交易入账、多业务模式交融、多方位账务解决等八大业务翻新亮点，以及弹性扩缩容、真正的数据一致性、单元化部署、麻利迭代等八大技术创新特点。
面向交易的计息
因为信用卡业务本身的特殊性，利息解决尤为简单和要害，牵涉到信用卡交易的各个环节，包含借记交易、贷记交易，全额还款等，但传统信用卡零碎基于余额的计息机制下，余额与交易之间不足关联，整个利息的解决只反映后果无奈反映过程，在对客服务上带来很大的挑战，同时基于余额的计息机制在计息解决精准度有余，也制约了银行的精细化核算。
基于以上种种基于余额计息机制的痛点，天阳科技在同行业首家创新性的对计息机制进行了改革，采纳交易单元的计息机制：每笔交易都会造成对应的交易单元，交易单元内独立计息，不同交易单元间的关系独特造成最终的计息后果。交易单元机制将计息的解决由传统的余额层面细化到交易层面，能够实现对每笔交易计息过程的精确反映，同时反对动静计息的能力，能够基于客户的交易行为确定最初的计息后果，为未来复杂多变的市场竞争提供强有力的撑持。
实时交易入账
传统信用卡双信息处理模式，即一笔持卡人交易在零碎后盾解决上将由受权交易与入账交易共同完成，受权交易与入账交易之间人造存在时间差，这种时间差以天为单位计算。随同着信用卡业务的倒退，附着在入账交易的衍生物也越来越多，包含额度品种的减少，权利的增多等，持卡人对入账交易的实时性也提出更高的要求。
因为信用卡业务入账解决的复杂性，要在受权交易的同时残缺实现入账的处理过程，对系统的响应工夫、解决性能都提出了微小的挑战，天阳科技在同行业首家创新性的采纳实时余额机制真正实现信用卡单信息交易的实时入账。通过实时余额作为桥梁链接受权过程和入账过程，在受权交易的同时实现对实时余额的更新以及对额度进行精准复原，后续简单的账务解决则基于实时余额的入账后果再异步解决，这样能够在尽可能保障受权交易时效性及性能的前提下实现实时入账。
弹性扩缩容
信用卡业务的降级转型要求敏捷性和业务连续性兼具。从业务连续性上看，CreditX 新一代信用卡外围零碎与原生分布式数据库 OceanBase 深度适配，从架构上领有了有限的扩大能力。
在传统 IT 架构中，数据库往往成为扩展性的瓶颈，然而在原生分布式数据库的撑持下，信用卡零碎能实现“一码双架”，即一套代码既反对分库分表的数据库架构，又反对表分区的数据库架构，实现利用开发巩固、牢靠、低成本、高效率的数据库计划。容量方面，OceanBase 具备三种扩展性，实践上容量无下限。
第一种，存量服务器资源下的扩展性，不同数据库之间的错峰。这是中小银行最罕用的形式，资源使用量任意宰割，例如，资源应用比例，白天交易与剖析的比例为 9:1，早晨交易与剖析比例为 4:6。存量服务器资源就像一块蛋糕一样，不同的数据库、不同的业务之间能够动态分配资源，实现服务器资源利用上的削峰填谷。
第二种，现有机房内动静减少、缩小机器资源，称为“纵向扩容”。对于大型的促销流动、营销流动，提前预估系统资源容量，对服务器资源进行相应的扩容。分布式数据库反对平滑无感的扩容和缩容。
第三种，新增机房的状况下，对数据库进行扩容，称为“横向扩容”。横向扩容对分布式数据库的要求，一套多机房的数据库集群，其中某个租户或者数据库的正本数量是能够指定的。
真正的数据一致性
CreditX 新一代信用卡外围零碎采纳先进的数据全生命周期的治理理念，从数据产生到交易流程到达终态，整个生命周期的数据失去残缺的保留。原生分布式数据库 OceanBase 独有的数据一致性 5 道防线，能够发现并抵挡磁盘静默谬误、硬盘固件门等数据上的问题，防备数据的失落和错乱。
第一道防线，Paxos 一致性协定，不仅保障了事务产生时的数据一致性，而且保障了多正本之间的数据库写入点的无感切换。
第二道防线，集群内多正本之间的数据一致性校验，撑持了集群内异构芯片的混合部署，谨严的灰度，并可长期混合部署运行。
第三道防线，主备集群之间的数据一致性校验，该性能撑持了异构芯片的主备集群混合部署，以便进行异构芯片、操作系统的灰度，并可长期混合部署运行。
第四道防线，链式校验和的技术，不仅反对数据块数据校验和二进制校验、表分区、索引校验和和列的校验和的校验。任意字节的篡改都能够被发现。
第五道防线，冷数据定期扫描技术，无效发现磁盘静默谬误，防备数据失落。用先进的科技伎俩，让数据永远可信。
目前，该联结解决方案已在多家头部银行投入实际。以某国有大行信用卡分布式外围主机下移重构我的项目为例，该行零碎获得每年运维老本升高 3/4、批量解决工夫缩短 50% 以上等显著受害。作为银行信用卡业务背地撑持零碎的建设者，将来，OceanBase 与天阳科技将持续深刻到业务一线，继续打磨技术、产品、服务，独特携手为客户提供更具价值的整体解决方案。