关于程序员:金融科技迈入20时代数字化技术都做了什么

在过来的数年间，技术守业是最热门的赛道之一，资本对开源技术的青眼造就了一个又一个可能成为独角兽的守业公司。与此同时，资本本身所在的金融行业，也迎来了与 IT 技术深度联合的又一个时代，是为金融科技。

金融行业从信息化到数字化，经验了怎么的倒退历程？当下的金融科技进入到了哪一个阶段？金融科技下的数字化转型，关键点是什么？金融行业亟需哪些中台技术能力去解决本身的痛点问题？

4 月 9 日，TVP 大咖们以《数字化辅助资本高效运行》为主题，带着与会者们一起潜入金融科技 2.0 的时代深水区，畅游金融科技的过来、当初与将来。

一、「守正翻新」金融科技 2.0 阶段的利用与倒退

国家工程实验室金融大数据钻研核心秘书长、腾讯云 TVP 王超，带来了题为《“守正翻新”- 金融科技 2.0 阶段的利用与倒退》的主题演讲。他从金融科技的背景、技术、场景、时机四个方面登程，粗浅分析了金融科技 2.0 阶段的利用与倒退。

（一）金融科技背景

分享伊始，王超老师向与会者们介绍了我国金融科技迈入 2.0 阶段的历史背景，他指出，金融科技的倒退需要次要来源于金融服务需要、金融服务供应、金融风险平安三个方面。一方面是金融科技倒退的外在诉求，另一方面却也面临着行业性的金融痛点：

中小微融资、供应侧改革、碳达峰碳中和、农村振兴、专精特新等策略；
不平衡、县域以下金融服务短缺，金融克制与金融脱媒；
金融基础设施面临倒退挑战，新技术倒退利用与平安。

从金融和科技两个角度看，金融是一个十分重要、驱动科技倒退的场景。同时，金融也是很重要的撑持科技的工具。回顾金融科技的倒退历程，是一次逐渐去伪存真、守正翻新的过程。

从 2015 年至今，随着金融科技的逐步规范化，相干法律法规的制订与欠缺，推动了金融的倒退，同时把最外围、最实质的劣势保留了下来，被传统的金融机构所排汇消化，真正地开始迈入了金融科技的 2.0 时代。

王超老师介绍道，以后国内金融科技产业生态能够分为以下三大主体：

金融科技市场主体：金融机构；金融科技公司；科技、互联网公司……
金融科技监管机构：金融监管机构；科技监管机构；中央监管机构……
金融科技服务机构：金融科技投资机构；金融科技孵化机构；金融科技人才服务……
在这个生态中，也产生了十分有意思的变动。首先是金融机构在科技方面投入的飞速增长，数据显示，2020 年我国银行、保险、证券 (仅证券公司) 的 IT 收入别离为 2078 亿、351 亿、263 亿，别离同比增长 20%、27%、21%。另外一方面，金融科技公司在互联网金融服务方面的支出也放弃了疾速的增长势头。以上这些都是金融科技在倒退翻新过程中的直观体现。

（二）金融科技技术

王超老师总结道，以后金融科技的代表技术能够用“ABCDI”来作指代：人工智能、大数据、云计算、区块链和物联网 5 个核心技术方向，金融科技的技术都是围绕着这几个技术做一些组合的利用。如果对金融科技技术做一个繁难的分层，能够参照云计算的划分办法，从底层的 IaaS 层到两头的 PaaS+DaaS 层，再到顶层的 SaaS 层。

具体到金融科技的典型技术用例，王超老师也举出了十分翔实的技术方向：

• 人工智能：机器学习算法在股票市场预测、危险评估和预警、交易反欺诈等场景有着广泛应用；常识图谱在开掘潜在客户、预警潜在危险方面比拟当先；计算机视觉在身份验证和挪动领取等环节备受追捧。
• 区块链：比拟有代表性的用例是央行的数字人民币；此外区块链构建了一个去中心化的信赖根底，区块链存证，数据库的买通及对供应链金融产业的倒退等都有所反对。
• 金融云计算 / 信创：金融信创一期、二期试点成果显著，开始在存量机构全面推广。
• 大数据：金融机构的数据中台根本都已构建实现，在数据接入、数据存储、数据计算、数据分析等方面有着宽泛用例。
• 联邦学习：相比传统形式，联邦学习的技术带来更加紧密的隐衷防护，在数据应用的平安合规方面提供极大便当。
• RPA：智能 RPA 大幅晋升工作效率，全流程从 4 小时缩小至 10 分钟内。

（三）金融科技场景

在介绍完金融科技的代表技术当前，王超老师联合实际用例给出了金融科技领域下的典型场景。

首先是数据中台的建设，为数据获取、数据存储、数据分析、数据安全爱护等，提供了一个功能齐全的中台能力，为技术研发、产品开发、业务合规、日常经营、运维及职能机构建设等方面都提供了无力的反对，帮忙企业领导者更好地做出正确决策。

而后是数智化的经营，通过用户画像，数据分析建模，进行精准的投放，从而晋升营销各环节的转化率，同时也晋升了用户体验。

第三是大数据风控，实现从建设底层标签库，层层往上搭建模型，最初通过决策引擎落地的形式，助力业务合规。

除此以外，包含数字货币、小微金融、产业金融、政策金融、金融监管、智慧网点等方面，也都有日渐成熟的金融科技的场景化实际案例。

（四）金融科技时机

往年，人民银行印发了《金融科技倒退布局(2022-2025 年)》，其中提到了健全金融科技治理、充沛开释数据因素潜能、打造新型数字基础设施、深入要害核心技术利用等 8 项重点工作。以此为背景，王超老师剖析了金融科技在新时代下迎来的新机遇。

首先是金融数字化转型征询，金融数字化转型的形式办法，企业架构如何构建，数据的采集、剖析、治理如何欠缺，信息技术如何翻新等要害方向，无一不须要大量的征询与服务。

第二是人才的造就，金融行业纷纷成立科技子公司，在深入数字化转型的过程中，供应侧的高素质人员缺位十分重大，行业对人才培养的呼声日趋低落。

第三是金融云计算与信创，为国内的云计算与信创企业带来了更多机会点。

除此以外，金融科技的经营与风控，监管合规也是经典的时机方向，而随着网络安全法律法规日趋健全，金融科技领域的数据治理与平安也将迎来更多的时机和倒退。

分享最初，王超老师针对用户发问也做了精彩的解答，分析了金融行业各主体的倒退区别，以及金融科技倒退布局下，哪些关键技术将失去更多应用机会的问题。

二、金融科技浪潮下的数字化转型

腾讯云 TVP 行业大使韩光祖，带来了题为《金融科技浪潮下的数字化转型》的主题演讲，从金融数字化转型阶段、组织及战略规划角度切入，粗浅分析了场景制作的全貌与麻利进化生态银行的倒退，畅想了元宇宙银行的画像。

（一）金融数字化转型的阶段、组织及战略规划

韩光祖老师在开始切入正题前，先给与会者剖析了金融数字化转型的 4 个阶段。如下图所示，金融数字化转型从 1.0 时代的直通金融，到 2.0 时代的流量金融，再到 3.0 时代的场景金融，逐渐地走入了金融数字化的深水区，而将来 4.0 时代的客户金融，将会实现充沛的客户体验与虚构银行的联合。

韩光祖老师指出，在金融数字化转型的战略规划侧，次要方向围绕以场景金融、用户体验、数字经营、麻利驱动和外围方向，搭配关键技术联合经营指标，通过一个凋谢的平台将资产端和资金端买通的做法。

（二）场景制作 -SG/SP/SR/SO

韩光祖老师介绍道，场景制作是一整套的方法论，其中蕴含场景嫁接（SG）、场景参加（SP）、场景复制（SR）、场景叠加（SO）等四个方面。

场景嫁接（SG）：场景嫁接有一个 IBCD 的漏斗模型，连贯情景、价值与时空。场景嫁接是跨界思维、新鲜感、差异化、参与度、与行业品牌联合、产品做成连接器、取得更多流量入口、减少客户黏性等一系列动作的汇合。
场景参加（SP）：场景参加的目标是争抢用户、吸引用户做奉献、让用户和品牌口头统一。这里提到的几个场景参加案例包含李渡酒、奥利奥、鹿晗发射卫星等 case。
场景复制（SR）：场景复制的目标，是将生活化、专有化、仪式化的原生场景复制到特定的产品、渠道或者空间中，借助实体场景构建购物环境的面 (点到线) 借助虚构场景(APP)，构建“生产服务的面”；借助场景体验营销流动，构建“连贯与促销的面”。环境服务客流销售形成“体”。
场景叠加（SO）：场景叠加的目标在于，场景追踪与设置围绕用户生存、生产、社交从线上到线下设置场景，从场景到场景流，给用户丰满场景体验。

（三）麻利进化生态银行

韩光祖老师示意，过来几年麻利银行的概念提得比拟多，但当初对银行的要求曾经不仅仅是麻利，而是一种麻利进化的生态银行。从银行的维度来划分，能够具体到渠道、产品服务和社群、私域三大模块，生态银行的模式也包含开放平台型、中介引风行等多种。要建设这样的麻利进化的生态银行，对金融行业数字化团队的要求十分高，既要全面晋升企业前中后盾的架构能力，又要在流程上做到足够的智能化，须要一直继续地打造麻利凋谢的自进化乐高型银行，围聚生态，做到共生共赢。

* 参考埃森哲征询

（四）元宇宙银行头脑风暴：从客户体验登程

师指出，对于元宇宙银行的头脑风暴，将来几年元宇宙銀行的外围在场景金融、全面的用户体验、旅程与生态联合数字化的经营、麻利的驱动搭配科技 ABCDIS，并透过开放平台连结资产与资金端，結合显示与虚拟世界的交互, 并能满足用户与客户 5S（简略、疾速、平安、闭环、解决问题）的根本要求。

参考 Roblox 给出的元宇宙八大因素，韩光祖老师提出了元宇宙银行的服务特色，具体如下图所示。

元宇宙银行的利用，关键在于如何实现多模态交融交互方式，保障全场景交互体验，能力助力元宇宙价值生成与输入。当客户戴上交互设施当前，手机银行如何实现性能玩法、数字人如何实现美好交互、积分商城是否能实现逛街的成果等等，都是将来能够去畅想的模式。

* 数据起源：亿欧智库

分享最初，韩光祖老师做了一个精彩的比喻：行业数字化转型的过程中，金融科技就像在前面追着你跑的熊，脚踏车是企业的基本功，骑车的人是行业里的各位同仁，如果你停下了翻新迭代的步调，那么离失败也就不远了。

三、金融音视频中台建设翻新与实际分享

腾讯金融云资深产品经理姜渊，分享主题为《金融音视频中台建设 - 翻新与实际分享》，他从腾讯云金融音视频中台能力、音视频金融业务的撑持能力及场景翻新与实际分享三个方面登程，展现了腾讯金融音视频中台能力的全貌。

（一）腾讯云金融音视频中台能力

腾讯金融云在过来几年间始终深耕金融行业，帮忙数十家银行搭建了本人的音视频中台。在这个背地，靠的是腾讯多年在 RTC 技术方面的技术积攒与翻新。

姜渊老师示意，腾讯云实时音视频（Tencent-RTC）提供全平台互通的高品质实时视频通话服务，依附弱小的网络基础设施，能够无效解决用户多运营商跨网、低延时、高并发接入等关键问题。弱小的底层技术、晦涩的音视频通道，配合业余的服务团队，这是腾讯云能做好音视频服务的起因。

家喻户晓，不同的金融业务场景平安、合规需要，对于音视频链路的稳定性、音视频会话品质提出了不同的要求，腾讯云也有着当先的技术设计：

1. 分层解耦架构设计。撑持金融场景对于简单内网环境、麻利开发、平安要求。
2. 音视频引擎及 QoS 能力。3A 解决（回声打消 AEC、噪声克制 ANS、自动增益管制 AGC）、弱网反抗（抗丢包、网络自适应）。
3. 全网减速能力。寰球边缘节点笼罩，多运营商就近接入，反对实时智能调度。

在底层技术方面，腾讯云提供了多平台反对、多功能及丰盛的接口、全网减速能力、安全可靠、弱网环境下仍能保障通话质量等开箱即用的性能。在金融音视频行业影响力方面，腾讯云作为牵头方参加了金融音视频行业标准的制订，同时也是金融科技联盟音视频工作组组长单位。

腾讯云在落地音视频利用的时候，致力于将音视频中台建设为全行对客服务场景下的基础设施，基于音视频能力反对不同的业务部门、不同的场景需要。姜渊老师指出，一个残缺的音视频中台从底层到顶层能够分为三个局部：一是底层的原子化的音视频技术和网络基础设施，二是中间层的基于音视频场景的组件化作业中台，三是前端面向客户和银行的音视频接入渠道。

在外围的中台技术能力方面，总结下来须要包含底层技术、基础设施、组件化能力、行业了解、落地施行等方面在内的综合性能力。腾讯云在音视频中台能力架构方面，提供平台能力、组件化能力和场景连贯能力的汇合，帮忙金融行业疾速接入、无缝应用，同时又能做到平安合规。

在音视频通道的建设上，腾讯云提供金融专属音视频通道加公有音视频通道的混合云部署架构，以满足银行简单业务场景需要和监管的平安要求。通过一套中台，同时反对客户从挪动端发动呼叫近程办理业务，也反对内网机具端发动呼叫办理业务，并可实现多人协同业务办理，金融场景下工作效率及客户体验同步晋升。

（二）音视频金融业务的撑持能力

分享期间，姜渊老师抛出了一个有意思的问题：要反对简单音视频业务场景，音视频平台应该具备什么样的中台能力？对于这个问题的解答，在腾讯云看来应该至多具备四个方面的能力。

第一，要有全渠道接入、全终端兼容性、安全性能力以及信创反对的能力。
第二，要有反对全终端的座席端利用与 SDK，反对开箱即用，还要提供灵便的被集成模式，反对行内现有零碎灵便集成的能力。
第三，要有弱小的音视频组件化撑持能力，还要有面向业务场景的性能组件能力，反对利用商店式疾速部署的能力。
第四，具备基于组件疾速拼装的流程编排工具：视频交易利用的全生命周期治理。反对通过利落拽的模式疾速上线业务场景。

在这样的能力闭环下，腾讯云以后面向银行不同业务条线，曾经具备超过 200+ 的业务落地场景，是金融行业数字化转型的强力小助手。

（三）场景翻新与实际分享

姜渊老师介绍道，腾讯云在金融行业场景翻新的过程中，有着丰盛的实践经验能够分享，而在后疫情时代，视频业务的场景倒退迅猛，“无接触”式服务失去客户与用户的宽泛认可。

业务视频化个别分为短视频和长视频两种模式，短视频模式下个别是在原来的业务流中嵌入视频环节；长视频模式下更像是网点柜面办理业务，先接通视频，而后在视频过程中，实现业务的办理。这两种模式在以后的银行业务场景中，都有十分多的落地应用。

具体到理论的业务场景下，姜渊老师举了不少实际场景示例，如近程视频柜面业务办理能力、云营销洽谈间 - 营销专用视频会议能力、面向普惠金融场景的近程信贷服务能力、自助双录 + 数字人智能双录等多样化的翻新场景，帮忙金融行业满足在视频场景下的不断创新需要。

分享最初，姜渊老师还十分粗疏全面地答复了用户对于银行平安合规性要求下，腾讯云如何做等技术支持等相干问题。

结语

随着产业互联网时代的悄悄降临，驱动传统行业倒退的引擎曾经悄悄变换，数字化技术成为了改革行业标准的推手，行业如果不求改革，最终就防止不了落伍的危机。

TVP 自成立之初，便心愿可能“用科技影响世界”，让技术普惠大家，践行科技向善的初心与本心。作为坐拥技术大咖与行业大使的科技组织，TVP 心愿能在数字化转型的时代中，做行业产业降级、变革认知的枢纽，用一场场精彩纷呈的闭门会、辩论会帮忙行业前行。