关于程序员:不算不知道花呗分期的真实利率居然这么高

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置信咱们很多人买货色都会用花呗吧,有时候手头紧,到还款日不想马上把钱都还回去,看着花呗每期才几个点的费率,误以为费率就是借钱的利率,很天然就会去点了分期还款,但花呗分期的实在利率其实高达十几个点,没点财务常识可能真的就被它每期几个点的费率给误导了。

一、手续费率不是实在利率

上面看看花呗给出的分期手续费率的算法:

假如咱们借了 1200 块钱,3 个月后还 1200×(1+2.5%)=1230 元,这时候 3 个月的利率是 2.5% 没问题。

但实际上你并没有把这 1200 块钱齐全占用 3 个月,依照官网给出的算法,如果咱们借 1200 块钱,分 3 期还款的话,每期手续费应该是 1200×2.5%÷3=10 块钱,所以真实情况是:

  1. 第一次还款的时候,你只占用了 1 个月的 1200 块钱,还了 400 后你还剩 800
  2. 第二次还款的时候,你只占用了 2 个月的 800 块钱,还了 400 后你还剩 400
  3. 第三次还款的时候,只有最初这 400 块钱你是完完全全占用了 3 个月的,每次还款都领取了 10 元利息

因为钱的理论占用工夫短了,所以你 3 个月的实在利率是高于 2.5% 的。

二、实在利率算法

算实在利率咱们须要计算花呗现金流的 外部收益率(Internal Rate of Return,简称 IRR),假如咱们还是借了 1200 块钱,花呗第一个月收入了 1200 元,前面间断 3 个月每月发出了 410 元,那这股现金流就是 [-1200,+410,+410,+410],Excel 间接提供了计算现金流的外部收益率的函数 IRR,咱们间接调用就能够了,调用办法如下:

月利率 = 1.24%

最初算得咱们这股现金流的 月利率是 1.24%,那么 3 个月的利率就是 1.24%×3=3.72%,比咱们看到的 2.5% 要高出不少,那这样就很容易得出花呗的 年化利率为 1.24%×12=14.94%,靠近 15%。

通过同样的办法,咱们能够别离求出花呗分 3 期、6 期和 12 期还款的的实在年化利率,如下图:

3 种分期还款形式的 年化利率别离是 14.94%、15.27%、15.86%,这样的利率对大部分人来说曾经是一个很高的利率了,因为大部分人做投资的年收益率是达不到 15% 的。

所以说,如果现金在你手里的投资回报率达不到花呗的利率,能不分期还是不分期吧,间接还款痛一阵,分期用习惯了,你的财产会被这种高利率一点点地侵蚀掉,得失相当。

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