置信咱们很多人买货色都会用花呗吧，有时候手头紧，到还款日不想马上把钱都还回去，看着花呗每期才几个点的费率，误以为费率就是借钱的利率，很天然就会去点了分期还款，但花呗分期的实在利率其实高达十几个点，没点财务常识可能真的就被它每期几个点的费率给误导了。
一、手续费率不是实在利率
上面看看花呗给出的分期手续费率的算法：
假如咱们借了1200块钱，3个月后还 1200×(1+2.5%)=1230 元，这时候3个月的利率是2.5%没问题。
但实际上你并没有把这1200块钱齐全占用3个月，依照官网给出的算法，如果咱们借1200块钱，分3期还款的话，每期手续费应该是1200×2.5%÷3=10块钱，所以真实情况是：
- 第一次还款的时候，你只占用了1个月的1200块钱，还了400后你还剩800
- 第二次还款的时候，你只占用了2个月的800块钱，还了400后你还剩400
- 第三次还款的时候，只有最初这400块钱你是完完全全占用了3个月的，每次还款都领取了10元利息
因为钱的理论占用工夫短了，所以你3个月的实在利率是高于2.5%的。
二、实在利率算法
算实在利率咱们须要计算花呗现金流的外部收益率（Internal Rate of Return，简称IRR），假如咱们还是借了1200块钱，花呗第一个月收入了1200元，前面间断3个月每月发出了410元，那这股现金流就是 [-1200，+410，+410，+410]，Excel间接提供了计算现金流的外部收益率的函数IRR，咱们间接调用就能够了，调用办法如下：
月利率 = 1.24%
最初算得咱们这股现金流的月利率是1.24%，那么3个月的利率就是1.24%×3=3.72%，比咱们看到的2.5%要高出不少，那这样就很容易得出花呗的年化利率为1.24%×12=14.94%，靠近15%。
通过同样的办法，咱们能够别离求出花呗分3期、6期和12期还款的的实在年化利率，如下图：
3种分期还款形式的年化利率别离是14.94%、15.27%、15.86%，这样的利率对大部分人来说曾经是一个很高的利率了，因为大部分人做投资的年收益率是达不到15%的。
所以说，如果现金在你手里的投资回报率达不到花呗的利率，能不分期还是不分期吧，间接还款痛一阵，分期用习惯了，你的财产会被这种高利率一点点地侵蚀掉，得失相当。
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