什么是理财规划：

理财：是解决人生的财务问题
理财规划：是根据财务和非财务状况，运用规范的方法并遵循一定程序来制定切合实际、可操作的某一方面或一系列互相协调的规划方案。

 比如同学们，大都是大众小白同学或者新兴中产同学这两类。

共有的特点是需要从开始，从最基础的开始，起步资金也不多，可能跟初始阶段只有几百块，或者多一些的手上有个十多万。
所以，可供我们选择的产品中，能让我们跑赢通胀，还能让财富稳定增长的只有股票基金了，其他的一些金融衍生品，都是以此为基础的，对于我们来说，请私人理财顾问打理财富不太现实，那就只能自己学习。

理财规划的核心内容：

1、现金规划：必要的资产流动性，我们前面讲资产配置的时候讲到的一个账户，日常开销和应急准备金都从这里出。
2、消费支出规划：买东西前，分清必要、需要还是想要，目标就是要有【合理】的消费支出。
3、教育规划：实现教育愿望，包括你自己的教育愿望，比如我还希望未来可以去进修金融学、营养学；还有你子女的教育愿望，如果你有一个天赋特别高的孩子，但没钱培养，真的不可惜吗？
4、退休养老规划：安享晚年，父母要安详晚年，我们自己也要安享晚年。
5、风险管理与保险规划：要有完备的风险保障，要是没有这个规划，其他规划皆是空谈，一个风险就能让半辈子的努力化为泡影。
6、投资规划：积累财富，我们拼命挣来的钱不要再喂通胀这个吞金小怪兽啦，让钱钱活起来，自己找钱养活自己，未来还能养活我们。
7、税收筹划：合理的纳税安排。企业会需要，老板会需要这一项，还有个人家庭财富积累到一定程度也会需要，这里就不多讲了。
8、财产分配与传承规划：有效的财产分配与传承，这个主要是针对那种大家族的财产传承，不少豪门因为争家产的事情八卦满天飞大家应该也有所耳闻。

理财规划的两个总体目标：

财务安全——这是我们的首要目标，所以为啥要大家先上小白营，可能有同学会觉得小白营没有干货，怎么没有进群就来个股票基金的代码呢，不好意思就是没有，小白营的目标是堵上你们漏钱的窟窿！让大家知道自己的财务问题在哪里，一个代码是让你富不起来的，还有可能让你亏。

财务安全了才能谈终极目标：财务自由。主动投资主动人生 or 被动工作被动人生

生命周期理论：

一个人从出生会经历婴儿、童年、少年、青年、中年、老年，这六个阶段是循序往后走的。
那么在这六个阶段中，我们能做理财规划的，只有最后 3 个阶段：青年、中年、老年。前面 3 个阶段还不具备理财知识和规划的能力。尤其是在国内，很多家长缺乏财商启蒙意识，学校也不教。

也就是说理财规划主要是成年以后的这 3 个阶段。我们进一步的细致划分成 4 个时期，分别拆解一下：

1. 单身期

这个时期理财需求有哪些呢？
①租房；
②满足日常开支需要；
③个人成长经费（培训、进修费用）；
④每月保持部分结余；
⑤最后一个很重要的【进行小额投资积累经验】，这个是很多人会忽略的事情。

很多人会想等我有钱了再去投资，攒个十年八年的钱去投股票，你问他：你以前买过股票吗？他说没有。你们觉得会有好结果吗？
为什么我们说理财投资越早越好，一是因为复利，二是因为试错成本低。比如刚开始有 1 万块，哪怕全部亏完了，那也就是 1 万元；但是对于那些攒着钱啥都不懂就冲进股市的人来说呢，十万八万的亏，是不是试错成本更高？
相反，哪怕就是 100 块开始，如果成功了呢？100 能变成 200，以后本金多了，1 万就能变成 2 万，这就是花小钱买大经验。

接着我们再看这张图，以 35 岁和 55 岁为界

1. 家庭事业形成期：35 岁以前

这是属于进攻性的特点，可以适当的冒点风险去获取高收益，对于这个时期的家庭来说，是有风险承受能力的。也就是说现在哪怕负债的同学，也会有足够的时间去消化这个负债！如果有合适的方法还可以缩短这个时间。

1. 家庭与事业成长期：35 岁——55 岁

到这时候就属于攻守兼备了，不能再像以前那样不管不顾的往前冲了，该为以后的生活考虑。这个阶段一般夫妻两人事业都比较稳定，但孩子正是读书花钱的年纪。所以不能过于保守，也不能过于冒险，需要攻守兼备，做好资产配置，股票投资用小资金去尝试。
前面给大家讲过的 1234 配置法还记得吗？股票类资产占比 30% 就可以了，不宜过高。

1. 退休前期和退休期：55 岁以后

最后这个时期我们说就该求稳了，进入了防守型。不能再冒风险了，但是依然需要理财，如果以前不懂，现在也一定要学，为什么？你们没看到现在市面上很多产品就是专门瞄准老年人的吗？被骗退休金养老钱的案例也不少见吧？长投有过很多 60+ 的叔叔阿姨在学习，我自己之前就有一个 62 岁的学员。学习是一辈子的事情。

那么 OK，我们接下来量化一下这些理财目标。

一辈子要赚多少才够用呢？

首先要了解自身的需求，理财投资是个私人化的事情，买保险也好，投资股票基金也好，都是需要先了解自身的需求，目标不同采用的策略就会不一样。

这张图里这些都是刚需吧？那么按照这些刚需我们来计算一下：


这个房价是算的是二线城市。有些同学说我们当地房价没这么高，没关系，我们只是做一个示例，先按这么算一下房子车子。
再来看看孩子的培养费用：

以上的金额把兴趣班、课外辅导的费用也算进去了。养育和培训养一个孩子能不能花这么多钱，大家可以自己衡量下。

   关于孩子这里，反正都扎心了，我就再扎两下，为什么要给孩子做教育金做理财规划？

因为孩子的教育费用是没有弹性的，这就是一笔可知的、具体的、未来的支出。如果孩子一出生就开始每月定投 500 元，我们按照系统学习后可能达到的收益率 15% 来算，那么到了他 18 岁那会儿，就会拥有 52 万。
应该国内任何好大学的学费和生活费都够用了吧？还能给孩子攒下一些踏入社会的启动资金。而且在孩子成长的过程中就可以教他怎么打理这笔财富，把这份赚钱的能力也教给他。

   这样操作和 18 年后突然要你拿出 52 万来，哪个来的轻松？

说完孩子说父母，老一辈有理财观念的应该不多，我父母就是苦哈哈的存钱攒钱，自己舍不得吃舍不得用，有好的会尽量给我。那我工作了赚钱了，我还不给我爸妈买点啥吗？带他们出去旅游么？虽然他们有退休工资，但也得表表心意啊。
那自己父母要给，老公 / 老婆的父母是不是也要给？我们按最低的给每个老人 300 元 / 月，这个钱不多吧？甚至说很少了。

   除了以上开销，小两口自己日常还要开支的吧？逢年过节、亲戚朋友、请客吃饭、买点吃穿的等等，咱们算 6000 一月，应该不算过分哈。成家的同学自己算自己的账~~~ 还没成家现在又会理财的同学恭喜你们暂时又省了不少钱

   这里我觉得老两口的花销可能还不太准，现在娱乐发达，很多人是退休后开销比退休前反而多多了。接下来讲休闲生活，前面都那么大压力了，那这个我们就适当缩减吧，一年一万，不过分吧？

  OK，除此之外，没人能保证自己一辈子不生病吧？也没人说自己保证不会发生任何意外。保险配置得好的话，是可以转移掉大部分风险的。没有保险的就自己算~
  最后，我们统计一下：

  嗯，只是基本生活哈，那有人说这样生活我就满足了，不理财行不行啊？OK 啊，不理财的话我们算算咯：

只要每个月能有 26172.22 元的收入，就能够一辈子的生活开销。现实情况如何呢？

还差这么多万。家里没矿，咋办呢？

怎么做

1. 以攒钱为起点

月月光、负债，连 100 块钱都不给自己剩的同学，你们是真的要绝了自己的致富之路啊！巧妇难为无米之炊，每个月少花那两三百真的对你影响不大！

1. 以管钱为中心

这个表现为合理规划，很多同学意识到了记账的重要性，也有在记账，记了账之后要合理规划，通过账单分析我们的消费支出，了解我们个人或者家庭的财务状况，这才是记账的意义所在！要去分析的。

1. 以生钱为重点

投资还是少不了，但要先学习再投资。为什么要学？我想说别人总结好了、有数据支撑的有效经验，和你自己瞎摸索，哪个更高效啊？
致富靠实践，踏实勤学练。

1. 以护钱为保障

说个数据：中国大陆地区，人均保单数量只有 1 张多保单，也别说咱们保险意识不强，有道是没摊上事谁愿意想这个问题呢。

与此同时：
美国：人均保单数量 6 张；
日本：人均保单数量 6.5 张；
香港：平均每个家庭，每年会拿出一个半月的收入去交保费。
为什么别的这些地方保险意识那么强？说句最俗的话：见过鬼了他就怕黑了。
保险重视起来！系统学习，科学配置！
好啦，大家对照理论思考一下自己身处什么位置，自己想过什么样的生活。
为自己身边的人考虑考虑。如果你觉得生活完全就是诗和远方，那一定是有人在为你负重前行，这个人多半都是你最亲近的人。