很多小伙伴往往只知道把钱放在余额宝或者其他货币基金、银行存款中，不清楚资产配置的概念和价值，也不知道如何合理的安排自己的资产。所以今天我们来聊聊怎么进行资产配置。

资产配置

   投资的领域很广，品类很多，银行存款，理财产品，信托，P2P，商品期货，基金，股票，房产……
   单单说股票，A 股市场现在就有 3000 来家上市公司，更不用提其他领域的投资品了。每天加班加成狗，理财投资对我们大多数人来说，是实现资产增值的工具，面对几乎无穷多的信息，我们不能做到像专业的投资者一样花很多的时间去研究，可是又不甘心把钱放在银行贬值。有没有简单易懂好操作还不需要花太多时间的投资方法，只需要掌握各个投资领域的基本的方法就能让自己的资产保值增值？今天要跟大家讲的资产配置，就是我们理财中很重要的一个环节。资产配置可以从两个层面去了解，一个是如何安排我们每个月的收入和家庭的资产。这属于大的层面，比如咱们班的小伙伴中有一些已经结婚了，假设每个月两个人的收入是 1.5 万元，这些钱该怎么分配？这些钱是全部吃喝玩乐花掉了，还是有计划的一部分用于开支，一部分储蓄作为紧急备用金，一部分用来投资？同样的家庭收入，不同的安排，经年累月下来，两个家庭的资产情况会截然不同。如果要用一句大白话说说什么是班班理解的资产配置，那就是——对自己的资金在各个资产之间进行合理安排的一个过程。能做到进可攻退可守，前攻后防，做好合理的资金安排，在突如其来的风险面前也能保障家庭财务的稳定，不影响正常生活，又能够不断的让钱生钱，逐步实现财务自由。

这张图叫做标准普尔家庭资产象限图, 在这张图上，把钱的用途分成了四份：短期消费、意外重疾保障、保本升值、重在收益。
也就是说我们一个家庭的钱建议分成四个部分：
一部分钱用来作为短期消费，平时吃饭逛街买衣服看电影，偶尔出去旅行一次，买书学习等等，钱都从这里出；第二部分钱用来买保险；剩下的钱可以用来投资，根据风险属性再分为第三部分（资产增值）、第四部分（稳中求利）。
这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。拥有这四个账户，并且按照【合理】的比例进行分配，才能更好的保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

四个账户

第一个账户是日常开销账户

也就是要花的钱，一般为家庭或者个人 3 - 6 个月的生活费，放在活期储蓄的银行卡、能够随取所用的货币基金中。

1. 银行卡一定要放一点，不能全都放到货币基金里。万一用钱的时候平台抽风呢？凡事都要考虑到一些特殊情况，这叫留出安全边际。
2. 准备金也要根据家庭情况的不同来准备。比如你在家吃住，靠近父母，其实完全不必要准备 6 个月的准备金。

这个账户保障我们的短期开销，应急金、梦想基金（比如投资自己学习），短期内用到的钱等等，都应该从这个账户中支出。
这个账户每一个小伙伴肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

第一个账户的要点：短期消费，3—6 个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

第二个账户是杠杆账户

也就是保命的钱，为的是以小博大，专门解决突发的大额开销。
这个账户保障突发大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外的情况时，有足够的钱来保命。
这个账户主要是保险，因为只有保险才能以小搏大，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱，所以保险很重要！

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障我们不会为了急用钱到处借钱，不会在疾病或者意外发生的时候，让家庭一夜返贫。
如果没有这个账户，那我们的资产就随时面临风险。我们常说没保险就是裸奔~ 没有的小伙伴要考虑下把这个账户建起来哦，我们在保险分享中讲过，保险的钱是对风险的转移，能发挥巨大的作用。
了解懂得保险的基础知识，会辨别保险的坑，就能够用更少的钱为自己的家庭配置更合适的保险！

第二个账户的要点就是：意外重疾保障，专款专用，解决家庭突发的大开支。
有了保险，咱们就可以甩开膀子奋斗了~

第三个账户是投资收益账户

也就是生钱的钱。这个账户的钱，为我们创造收益的，用有风险的投资创造高回报。
创造高收益，往往是通过我们的智慧和知识，用我们最擅长的方式为家庭赚钱，包括我们的投资的股票、基金等。
这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对我们的资产不能有致命性的打击，这样我们才能从容的抉择。
这也就是我们常说的不要借钱炒股！
当然也不能没有这个账户，我们不能不投资，因为你不理财，财不理你。
这句话说起来是老生常谈，同学们都能倒背如流，但是看在眼里，记在心里，能不能够落实在行动上，可是两码事情。

第三个账户的要点：重在收益。
这个账户最大的问题是很多人会具有偏向性。
很多家庭买股票第一年占比 30%。然后赚了很多钱，这时候就会开始忽视风险，第二年就用 90% 的钱去买股票了。再遇到股市大跌，家庭经济就崩了。
正经点说，如果中间遇到什么需要急用钱的时候，就会导致家庭资产的各种问题了，结果可想而知。
在这个账户中，我们可以采用 50:50 的简单配置法则，啥意思嘞？
就是把我们手中可以用于投资的闲钱平均分成两半。
一半投资于股票市场买入股票或者股票型基金，一半投资风险较低的固定收益类产品。
当然随着时间的变化，这个 50：50 的平衡是会被打破的。
举个例子来说，胖胖同学有 10 万元，在 2016 年初拿 5 万买了股票，拿 5 万买了债券基金。
很不幸的是那年的债券基金表现不好，但是幸运的是股票表现不错，获得了大约 10% 的收益，于是到 12 月份的时候，胖胖同学的这 10 万元是这样分布的：债券亏损 15%，只剩 4.25 万元，股票盈利 10%，有 5.5 万元；总资产是 9.75 万元，债券基金就只占到约 44%，而股票占到 56%。
如果胖胖同学的动态平衡是一年一次的话，那这个时候他就需要卖掉一部分股票，买入一部分债券基金，让股票和债券的部分继续保持 50：50。

对于一些年轻的小伙伴来说，如果按照 50,50 配比，可能不太合适，可以适当增加高风险比例的投资。理由有如下几个~
1、年轻，赚钱能力强，风险承受能力强。
2、本金相对比较少,50% 赚得少。
3、50% 放手里容易被花掉。
4.、家庭责任不重。

   所以说，投资体系真的是很个人的事情，咱们只有自己下水了，才能找到适合自己的投资方式~

大家可能有些疑惑，为什么要把资产在高风险和低风险的资产中进行分配我了解，可是为什么还要做动态平衡，把更赚钱的卖掉去买不赚钱的呢？
还记得之前我们说过的巴菲特的名言吗？
别人贪婪的时候我恐惧，别人恐惧的时候我贪婪。

在市场中，人们往往舍不得卖掉上涨的资产，总是期待它能涨得更高一点。而当某个资产下跌的时候，即便理智上大家可能会意识到这是一个好的机会，但是因为恐惧，没有几个人能够真正做到果断买入。
所以动态平衡就强迫我们做到了一件平时大家很难做到的事情，就是——低买高卖！
有很多经济逻辑，就是违背我们的常规思维的。如果我们没有去学习这些基础知识，用普通人的角度去看待经济学上的很多问题，得到的答案往往是与赚钱相背离。
当股票一跌再跌，在我们的资产占比中越来越小，我们就得不断的补仓，买入更多的股票。
这样当牛市来的时候，我们就比那些入市晚的人有更大的优势，因为我们买入的价格低，成本也就低，这样也就获得了更大的收益。
而遇到牛市的时候，别人都在一个劲的追涨，可是我们却卖出股票买入了低风险的资产，所以当熊市来的时候我们的损失也会比别人小。
这就是一个完整的经济学逻辑。
如果你没有这些基础知识，那是不是很容易成为路边的韭菜了?
当然，我们是没有办法预测市场的，我们这些普通的投资者能够做的就是用这种方式来以不变应万变，反正都一半一半嘛。
股市涨，那我也赚到，股市跌，我也不怕，因为还有低风险的资产，更何况跌了，说不定意味着更好的机会呢。
不过这种方式能够获得较好收益的前提是，我们必须掌握股票、股票型基金、债券基金的基本投资知识。
要想赚到钱还必须学习怎么选到好的股票、基金啦，通过相应的投资策略提高收益，降低风险。
投资有风险，并不是人人都能赚到钱的，如果随便投一个就能赚钱，那我们人人都是百万千万富翁啦。
关键还是要掌握正确的方法，要用正确的方法、策略投资才能达到保值增值的目的哦。

第四个账户是长期收益账户

也就是保本升值的钱, 为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
这是一定要有，并需要提前准备的钱。这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定很高，但却是长期稳定的。

这个账户最重要的是专属。
1、不能随意取出使用。很多家庭说是要存养老金，但是经常被买车或者装修用掉了。
2、每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，原因之一就是没有这个账户。

第四个账户很适合基金定投之类的投资，同时也是一个很好的储蓄方式。
第四个账户的要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。

这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，所以一定要及时准备。
当然这四个账户，很多小伙伴现在可能还是只有其中一个到两个，并不是说我们每个人一开始就会有四个账户，而是通过我们财商的觉醒，然后一点一点的完善起来的。
我们可以把资金规划好，经济有余力的小伙伴可以同时开始配置四个账户，一点点增加；暂时还不能配置全四个账户的小伙伴，可以一个账户一个账户来。更关键的是，我们已经走在行动的路上啦。
另外，我再强调一下普尔象限的比例标准仅供参考，不用生搬硬套哦~
做好我们的资产配置，前攻后防，既能抵御风险，又能实现增值，赚安稳的钱，才能快乐的过上小日子。