摘要：以“数字金融新原力 (The New Force of Digital Finance)”为主题，蚂蚁金服 ATEC 城市峰会于 2019 年 1 月 4 日上海如期举办。金融智能专场分论坛上，蚂蚁金服大安全副总经理王黎强做了主题为《金融科技守护金融安全》的精彩分享。
演讲中，王黎强分享了蚂蚁金服逐步完善的金融风控体系，介绍了蚂蚁金服的风控理念以及蚂蚁金服风险大脑的核心模块，展示了蚂蚁风险大脑所开放的领域和所能够提供的能力。王黎强 蚂蚁金服大安全副总经理
蚂蚁金服十余年风控路
金融的核心是风控，它是一切金融业务创新的基础。蚂蚁金服的风控安全能力并不是来自于实验室，而是来自于真实的业务场景、攻防实战和业务发展的需要。蚂蚁金服大安全部门的职责非常明确，就是保障业务的安全，帮助业务拓展到全球每一个角落，服务好每一个普通民众。蚂蚁金服的前身——支付宝诞生于 2004 年，支付宝成立的初衷是为了解决买卖双方的信任保障问题。因此，在网上买卖双方进行交易的过程中，支付宝就承担了交易担保的职责。蚂蚁金服一直把风控安全作为生命线，2005 年推出了“你敢付我敢赔”应用保障体系，解决了客户支付的安全顾虑；2013 年，蚂蚁推出了余额宝，大家开始把大额资金放到支付宝里，支付宝因此开始变成一个真正的大钱包，而对于资金安全也提出新的挑战。网商银行上线之后，蚂蚁金服构建了基于银行服务线上化的整套风控解决方案，这套方案将会解决信贷账户安全以及反洗钱等问题。
支付宝在 2017 年推出了“你敢扫我敢赔”，在用户保障初心回归和客户承诺的背后，是蚂蚁金服的强大风控安全能力在进行着守护。
蚂蚁金服的风控理念
蚂蚁金服是中国数字金融的开创者与领导者。从第一天开始，蚂蚁金服的业务就发生在线上，通过支付场景，就连接现实物理世界和数字世界。数字世界最显著的特征就是数据可存储、可计算和可量化，基于数字化模型，蚂蚁可以对每笔交易作出实时的风险量化预测。蚂蚁金服的所追求的风控理念是安全与体验的平衡。安全和体验就像是天平的两端，一端需要考虑控制资损，另外一端需要考虑为客户提供更好的互联网体验。风险防控不是一个非黑即白的过程，它充满着不确定性。蚂蚁金服主要依靠计算力、数据和算法这三项基础，构建了风险精准识别与智能化决策的能力。计算力是蚂蚁金服数据风控体系的底盘，它支撑着蚂蚁金服处理每天亿万用户的交易数据，并进行风险识别。第二个基础能力是数据，它是风险大脑的能量和血液，结合着算法流动起来，构建风控防控的闭环。第三个基础能力是算法，基于用户、环境和网络的数据信息之上，运用算法做出精准的判断和决策。
蚂蚁金服风控演进之路
蚂蚁的风险大脑是蚂蚁金服风控的杀手锏，他不是一天建成的，而是经过一代又一代安全人的共同努力，经历多次迭代和业务发展需要构建出来。整体而言，蚂蚁金服的风险大脑走过了三个阶段：
人工规则（平衡）：这一阶段主要构建了基于专家经验的人工规则风险防控体系。其优点是防控的覆盖性、调整的及时性较好，但同时带来了极高的管理成本。一方面，规则体系会随着业务系统的复杂度不断增加，规则易上难下，相互之间的关系很难理解。另一方面，规则的设计和维护依赖人力，对人的经验性和专业度要求较高。
规则 + 模型（攻防）：人工规则在提高防控覆盖性的同时，很难平衡好用户体验。这是因为在实际风控中，存在一些人很难发现的复杂的风险行为模式，很难通过规则来进行刻画。同时，大量积累的数据，也让我们可以从经验驱动的风控，进入数据驱动的风控。利用数据来训练风控模型，与人工经验刻画的规则，形成互补。风控系统进入了第二阶段——运用规则加模型来建设风险防控体系。
大数据智能（协同）：模型是基于已知风险进行训练得到的，其虽然能识别很多复杂的风险模式，能够较好地防控已知风险，但也具有一些不足。一方面，其对于未知风险的识别往往不足，风险实时攻防是风控引擎的常态，过程中需要较多规则去补防。另一方面，模型的更新需要大量数据来驱动，同时需要较多的专家人力投入，对未知风险的防控存在一定滞后性。这个问题逼迫我们走向大数据智能和人机协同风控。利用弱监督算法去感知可能存在的异常潜在风险，采用人机交互学习算法技术，让专家反馈能更快的推动模型的进化调整。
在这样的演进过程中，蚂蚁金服建立了有效的风险感知体系，风险防控具备自我优化、自我进化的能力，使得风险防控体系变得更加及时和有效。
蚂蚁风险大脑，全方位、立体化的风控体系
对于蚂蚁风险大脑而言，总体具有四个核心板块，分别是风险检测预警、风险识别决策、风险智能优化和风险分析洞察。这四个板块相互协同，紧密协作，并且构建起来了全方位、立体化的风控体系。风险监测预警相当于风控系统的眼睛，用于感知和预测风险；风险识别决策构建了全方位和立体化风控引擎，是风险精准防控的判断依据；风险分析洞察则是专家和机器智能在人机协同过程中的基于多维度进行的分析洞察；风险智能优化就是风险防控中构建的自学习和自优化的能力，应对风险攻防的及时性和有效性；蚂蚁风险大脑——风险预警体系。面对未知风险的挑战，需要基于算法监测识别个体异常和群体异常。通过风险异常识别发现风险群体，通过图形化、可视化方式展现出来，并通过风险专家来判断风险和异常。这个过程会实时推动必要的模型 / 策略调整，形成风控系统的闭环优化。另一方面，面对蚂蚁金服如此大体量的业务，如此多的交易，就需要风险大盘进行整体风险监测，快速定位问题并分析原因，保证风控系统自身的安全运行。
蚂蚁风险大脑—风险识别体系。风险识别体系是风险防控的精髓与核心，对其而言主要有两个关键词——全方位和立体化。对于全方位而言，需要构建基于人、环境、网络、设备、黑名单、突变和冲突的全方位风险扫描体系。传统专家风控体系是一个网状平面，风险防控最担心的就是一层被击穿。而蚂蚁金服的风控体系是立体化的、层层深入下去的防控体系，如果某一层被击穿，还会有下一层，其比平面风险防控体系要更加安全、可靠。值得一提的是，蚂蚁金服从 2017 年开始尝试“端 + 云”风险防控方式，因此节省了大量时间和成本。
蚂蚁风险大脑—风险决策体系。在风险识别的背后其实是安全策略模型，如果识别出某个客户可能存在风险，最终判断就需要从多个维度进行智能化分析，比如会考虑实际使用环境的可用性和适用性以及风险偏好，在风险防控和用户体验上做智能化的个性化决策。
蚂蚁风险大脑—风险智能优化。蚂蚁金服也在实践通过人机协作方式更快、更有效地防控风险。这里主要有 3 种方式。第一个，就是基于单个案例分析用户标签，通过时间、空间、行为的过程连接在一起还原出案件发生的整个过程，定位出风控体系中疏漏点和风险点。第二个，就是基于知识图谱进行分析, 发现欺诈团伙及其特性。第三个是策略智能推荐，可以将智能算法和专家经验快速结合，应用到风险防控体系的调整。此外，蚂蚁金服的风控体系具备自我优化和自我进化的能力，能够针对一些新的风险形势及时作出调整和优化，兼顾及时性和有效性.
蚂蚁风险大脑，三大领域开放赋能
上面为大家介绍了蚂蚁金服的风控体系构建，接下来分享蚂蚁风险大脑能力所开放的三个领域。第一个是政务民生领域，蚂蚁金服为航空、税务、中国铁路等输出风险安全能力；第二个是银行领域，在“信息化、线上化、数据化”数字银行升级大背景下，蚂蚁金服为他们输出了风险防控的方案和基础设施；第三个是监管科技领域，相比于金融科技侧重于金融创新和金融发展，监管科技更加侧重于金融风险防范，其实这就是天平的两端。在数字金融大发展的背景下，既要鼓励金融创新，还要防范好金融系统性风险。
蚂蚁风险大脑，助力政务民生安全
在社会民生安全方面，蚂蚁金服主要提供了六大核心能力：账户保护、营销保护、渠道保护、交易保护、移动端保护和内容保护。通过这六大能力，蚂蚁风险大脑针对一个行业可以输出一整套解决方案。这里以东航 APP 为案例进行说明，蚂蚁风险大脑为东航提供了全链路的风控解决方案，防止了黑产盗用用户积分以及不法分子恶意占用飞机座位等问题。蚂蚁风险大脑，加码银行风控
过去，银行通过网点提供服务，因为固定地点服务模式使得银行的服务半径就在几公里之内。而随着移动互联网的普及，用户需要触手可得的金融服务。数字银行转型势在必行，就是为用户提供随时、随地、随需、随取的永远在线的金融服务。在这样的转变中，银行的金融服务模式也发生了非常大的变化，这一过程的数字化改造成本非常巨大，而风险防控模式在数字化银行的今天也发生了翻天覆地的变化。
下图所示的是蚂蚁风险大脑为银行所提供的整体解决方案，该方案包含了从底层数据，到中间组件化模块，再到模型和策略体系的构建过程。目前，蚂蚁风险大脑已经和很多银行展开了合作，而蚂蚁金服承担的是在银行进行数字化转型过程中的助力者角色。蚂蚁风险大脑，辅助金融风险防控
“监管科技”是监管和科技的结合体，兴起于 2014 年英国 FCA 所提出的“监管沙箱理论”，其基于政策和流程的设计，为金融机构在一定范围内提供创新空间，随后香港和新加坡等引入该理论，在金融监管中发挥一定促进作用。近年来，中国随着互联网金融和科技金融的迅猛发展，在为生活带来便利的同时，也伴随着非常多的风险。跨行业、跨市场、跨地域的风险不断加剧。比如 e 租宝、钱宝网以及善林金融等，涉案资金过百亿，并且涉案人群特别广泛。这已经对社会民生和金融稳定造成了较大影响。因此，蚂蚁金服积极响应国家的战略部署，助力政府应用科技防范和化解金融风险。
在监管科技上，蚂蚁风险大脑运用大数据、云计算、区块链和人工智能等先进技术，构建更加高效、更加有效的智能化监管系统。对于产品系统设施而言，助力金融监管部门实现金融风险监测实时化、识别智能化和风险可视化。
蚂蚁风险大脑主要提供了两大能力。在微观层面，助力地方监管部门识别单个企业机构的金融风险。在宏观层面，助力地方监管部门，对于某个行业和区域进行整体风险排查感知其整体风险水位。蚂蚁风险大脑在防范化解金融风险方面提供三个方面的价值：管机构、防风险和促发展。
管机构；一个地方监管部门，管理的企业少则几万多则十几万，因此蚂蚁金服需要帮助监管部门用科技化、现代化、数据化的方式管理机构，实时感知企业的动态风险。防风险；在管机构基础上，需要能够实现对机构的风险识别和洞察，对于风险实现早预警、早处置、早识别。促发展；金融就像水，而科技则推动了水的流动速率，促使它流进实体经济。金融科技更加侧重于发展，监管科技助力监管部门有效识别金融风险，构建双方平衡发展的模式，这也是蚂蚁金服与地方政府一同探索的平衡发展模式。
科技让风控更智能、更安全
从事后风控，到大数据实时风控，再到 AI 驱动智能化风控，不断发展的科技使得风控变得更加智能和安全。针对于每个具体的行为，都可以使用智能化算法精确判断是否存在风险，并构建立体化的风险防控。依托于数字技术的发展，金融作为现代经济的血液，科技加速了金融的流程性和普适性，让金融服务更活跃更完善，蚂蚁风险大脑一直会守护着你的金融安全。
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