摘要：数字金融时代！
小蚂蚁说：
我国 ” 十三五 ” 信息化规划明确提出，全球信息化将进入全面渗透、跨界融合、加速创新、引领发展的新阶段。未来，以云计算、大数据、区块链、人工智能为代表的新兴技术将改变金融行业的形态、支撑设施和运行机制。越来越多的银行开始拥抱科技公司以加速数字化转型。
今天我们以“移动化”为主题，向大家呈现一些零售业务、小微金融业务领域的典型合作故事，与大家探讨金融数字化转型。
为什么银行纷纷走向开放？未来移动金融、数字化银行将需要怎样的能力和运营？数字金融时代，金融科技创新的领先机构，各自都有哪些实践经验？
近期，广发、西安等领先的股份制银行、城商行，以及更多的农商行都相继发布新一代手机银行服务平台。移动优先战略成为金融机构数字化转型的重要实践之一。
基于每家机构的业务战略差异，各家的数字化战略也会有各自的差异化。而如西安银行王欣副行长在《多维深耕打造数字化银行》一文中指出，今天所有业务都推向手机端，未来银行将打造 APP 统一入口，通过场景化联接方方面面，移动化是数字化转型战略的核心。
值得一提的是，从各家银行对新一代手机银行的 App 的升级和塑造来看，于金融机构而言，手机 App 不再仅是一个渠道，而是经营新一代银行的移动终端工具，因此无论从技术架构还是业务的发展，转型路径规划中呈现出前、中、后台完整的建设体系的趋势。这样银行可通过“统一银行超级 App”来实现端到端客户旅程的数字化改造、建立“全渠道、全业务、全智能”的服务能力，拓宽、深化服务半径，打造卓越的随人、随地、随需、随时的服务和客户体验。
今天我们以“移动化”为主题，向大家呈现一些零售业务、小微金融业务领域的典型合作故事，与大家探讨金融数字化转型。
“小微金融专家”台州银行如何利用科技创新提升服务
台州银行的服务一直极具特色。针对小微企业主白天工作时间长、生意经营繁忙的情况，以及小微企业融资“金额小、需求频、周期短、要求快”的特点，从创立初期开始，就调整、延长了服务时间，并于 1989 年在浙江金融界最早推出“夜市银行”。
台州银行推行“简单、方便、快捷”的服务理念，每一项业务都有限时服务规定，将柜面业务办理时间精确到秒，使贷款业务达到“新客户 3 天内回复，老客户立等可取”的效率。
此外，台州银行还练就了一套标准化的风控技术。在 90 年代，凭两张身份证，就能贷到两三万元钱，个体户的融资难题也迎刃而解。如今台州一些产值几亿元的规模企业曾经就是他们客户，从这里获得第一笔 2 万元、3 万元的小额度贷款开始的。
随着数字化时代的到来，台州银行更是把这些优秀的服务理念推向新的高度。为了更高效、便捷地服务客户，台州银行引入蚂蚁金服移动开发技术，以及在线生物识别和智能风控技术 Zoloz，发展移动金融业务，一方面将服务效率和体验持续优化，同时拓宽服务半径，推动普惠金融的发展实践。
突破疆界“发现精彩”，广发银行的移动金融创新
2018 年 9 月，将是广发银行成立三十周年。近年来，该行通过金融科技的主动创新，在为客户提供金融服务的同时，也在提高自身风险控制能力，不断实现自我升级。
在移动金融中心的建设方面，广发银行引入蚂蚁金服移动开发平台 mPaaS 构建新一代信用卡“发现精彩”App 和手机银行两大 App，解决 App 用户体验差、数字化运营能力弱等问题。通过蚂蚁移动开发平台 mPaaS，广发大幅提升了 APP 开发和运营性能，其中“发现精彩”的启动时间就降低近 70%，同时具备了强大的实时稳定监控能力，保证线上金融服务稳定流畅。
作为一家历来“以客户为中心”，高度重视用户体验的金融机构，广发银行除了通过技术升级改善用户体验上全面落实，还在产品设计上大胆创新。举个例子，不久前，广发信用卡推出了多种给利信用卡产品，其基于大数据实时营销平台，率先做到消费后实时返现，在服务用户中践行普惠金融理念。
日前，广发银行闪亮发布了手机银行 4.0 新版。广发手机银行 4.0 重构重建, 针对目标客群特点，重新设计手机银行界面、交互和流程，形成广发银行特有体验风格，并融入银保协同、人工智能、生物识别等新元素，打造差异化。据介绍，手机银行是广发银行重点打造的综合性金融生态平台，是最主要的移动网点。
广发银行 2018 年 9 月介绍，值该行成立 30 周年之际，广发手机银行客户数已突破 3000 万，年复合增长率超 90%，稳居同业前列，手机银行已成为该行客户服务最主要的渠道。
据介绍，未来广发银行全面实施“数字广发”战略，积极推动金融科技发展，推进实现服务智能、业务协同智能、数据动能，以及风控效能和平台的聚能，以“平台互联、数据互通、能力开放、场景聚合”为目标，将手机银行打造成开放的平台，将产品服务进行整合和场景嵌入，为客户提供综合金融服务，创造更多业务价值。
常熟银行的移动金融创新
从第一家银行“网点”落成起，网点数量成为银行业务发展规模的衡量指标之一。但数字化时代，这些常规都将被打破。
常熟银行以“农村金融领跑者”为企业愿景，并不只是意味着更多的网点增加。作为区域性农商行，该行高度重视科技创效与互联网金融业务发展，以及零售转型创新。
一方面，依托公司条线、零售条线客户经理走村入户提供三农金融服务的模式，常熟银行采取错位竞争策略，发力零售银行业务，持续下沉服务，拓展小微金融服务范围。在此实践下，助推融资便利化、精准化，扶持了一大批小微客户成长与发展，并帮助银行进一步迭代到依托公司、零售、金融市场业务“三驾马车”，资产规模稳步增长，资产质量稳中提升。
另一方面，在科技和组织的创新上，常熟银行加大转型创新力度，组建财富管理中心，打造私人银行团队，积极推进客户精准服务。同时，大力发展线上业务、手机银行，推进大数据平台建设，进一步提高科技自主研发水平。
据介绍，在新一代信息系统建设中，常熟银行把移动互联网和移动终端作为金融科技的关键技术，并且“移动化”能力作为该行未来业务发展中的第一阶段关键能力。
为统一移动端平台的开发与运营管理，加快移动金融产品迭代速度，常熟银行引进蚂蚁金融科技 mPaas 作为全行统一的移动平台架构。同时，引进分布式数据库 OceanBase 搭建基础分布式架构能力，助力搭建数字银行大中台，为实现未来的移动银行目标打好基础，全面适应互联网时代的发展。
西安银行 APP 的智慧城市建设与场景金融连接
背靠千年文化古都、旅游名城，以及在智慧城市升级的时代变化下，西安银行旨在通过科技创新，布局未来数字金融发展，提升银行对经济和人们生活的服务。因此，西安银行需要通过以建设新一代移动金融中心为抓手，进行数字化转型升级。
在经历了电子银行、网络银行、移动银行后，银行业已经全面进入数字化时代，金融科技创新正加速重构银行经营发展模式和市场竞争格局。这样的环境下，西安银行提出以下数字化转型战略目标，以实现“体验和单产提升，风险和成本双降”：
利用互联网技术打造创新的产品体系、创新的获客渠道、创新的风险管理机制乃至创新的金融生态。
将“数字化”注入全渠道业务的全流程闭环操作，全面提升客户体验，形成新的交互体验。
建立全方位对接互联网机构的业务和科技能力，形成场景共享，生态共建，着力打造具有高效流程、大数据模型和高并发支撑能力的平台。
探索“集中 + 分布”的开放融合架构，推进云平台集中管理模式的应用，实现信息科技支撑的安全高效、开放融合、集中管理和弹性扩展。
移动化、平台化、场景化，统一移动服务门户，以开放、标准的框架无缝打通手机银行业务生态，并以平台化的方式，对内聚合产品与服务，对外链接合作伙伴与客户，广泛连接各类金融生态场景。
数据化，通过大数据应用和挖掘，全面客观地刻画客户标签，设计针对性的产品和营销方案，提高“识客、达客、获客、活客”能力。
西安银行通过引入蚂蚁金服移动开发平台 mPaaS，对手机银行进行架构升级，实现手机银行由传统移动渠道向移动金融开放平台的转变。在这个平台上，从基本银行业务功能，到生活、出行、购物消费，银行能从全生命周期了解用户，推动个性化的产品设计和服务能力，精准触达用户，将金融服务渗透到用户的生活当中，推进普惠金融实践。
在合作过程中，通过 mPaaS 模块化组件，西安银行手机银行从建立标准化开发框架，到应用模块组合，逐步完成新一代手机银行数字化、智能化、平台化升级。
性能优化
基于 mPaaS 经历过支付宝高并发、大流量检验的组件，以及分布式底层框架，西安银行新一代手机银行能够支撑复杂的客户端情况，接口响应速度从平均 500ms 提升到平均 200ms 左右，提升手机银行平台化高频、多维运营能力。
场景化金融生态圈建设
基于 mPaaS 的小程序 App 开发技术，构建手机银行 App 生态，简单快捷地将支付宝小程序迁移到自己的 App 中，拓宽数字化服务的广度和深度。
智能营销
基于 mPaaS 的用户行为分析、数据同步等黑科技组件，更好地了解用户，了解需求，通过数据化实现数据驱动业务运营智能化。
敏捷开发
基于 mPaaS 模块化开发框架，西安银行可实现手机银行 App 模块化多人协作开发，从研发上提升 App 功能应用的开发迭代效率。
……
总结
2018 年 9 月 21 日云栖 ATEC 大会上，结合与合作伙伴的广泛探索，以及自身的经验，蚂蚁金服自主研发并开放了未来数字金融或数字经济社会所需的 5 个基础科技。海量金融交易技术、金融智能技术、区块链技术、金融安全技术、新一代交互技术，在蚂蚁金服技术解决方案中的多条重要技术主线上，无数的金融场景都能被一一对应，蚂蚁金服也由此不断在技术前沿展开探索。
此外，蚂蚁金服还发布了基于实践总结的数字化转型构建框架，基于该框架，以及蚂蚁金服实践中总结的五大解决方案，金融机构可定义标准、量化评估自身数字化阶段和缺口，与蚂蚁金服共同寻找数字化转型最佳抓手。
未来的数字化银行也会逐渐形成差异化、快速创新、细分市场的商业格局，只有结合自身银行特点、选择适当的数字化转型，并快速实践获得“银行数字力”才能成为未来的赢家。未来，我们将继续深度分享更多合作故事，通过更多的技术创新与实践，蚂蚁希望帮助银行机构在推进数字化转型中有经验可循，有技术可用，有方案可落，有效果可预期。
本文作者：平生栗子阅读原文
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