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想参加将来竞争，中小银行积极参与数字化转型曾经成为必选项。
金融数字化转型的大潮中，配角不只是国有大行，中小银行也踊跃沉闷在舞台上。
总部位于江苏省宿迁市的民丰农村商业银行就是其中的一家。这家前身为当地农村信用社的农商行，总资产 400 多亿元，依附一只规模仅有 12 人的开发团队，通过应用云平台上的数字技术，单月投资仅仅 1 万元左右，就疾速实现了业务数字化、线上化发展，为银行业绩的稳固快速增长做出了重要奉献。
以往，相似民丰农商银行这样的很多中央中小银行经营作业模式扩散、手工化程度较高，营销获客以实地访问、网点地推等形式为主。但新冠疫情暴发以来，“非接触式”金融服务需要和数字化经营要求指数级增长，中央中小银行在晋升数字化能力方面显得尤为迫切。
中小银行大都意识到要进行改革，要进行数字化转型，但在资本投入无限、人才不足、科技实力有余等刚性约束条件下，这条转型之路到底该怎么走？绝大多数机构并没有清晰的答案。
作为一家扎根苏北的地方性法人金融机构，民丰农村商业银行也曾面临上述种种艰难，但通过一场始于 2016 年的改革，逐步摸索出了一条有特色的普惠金融倒退及数字化转型门路。这条路对于亟需改革的中小银行，尤其扎根县域经营的小银行而言，或者可能带来一点启发。
普惠金融的“民丰模式”
提到江苏，很多人脑海里都会浮现出很多美妙粗劣的画面——小桥流水的农村，波光帆影的太湖，笔直流淌的古运河，粉墙黛瓦的古镇……但这些画面实际上绝大多数跟商贸发达的苏南地区相干。
因为江苏省区域经济倒退不均衡，人们常说“苏南富，苏北穷”。宿迁市，就位于苏北，地处鲁南丘陵与苏北平原之间，古称“钟吾”，是西楚霸王项羽的故里。当初人们晓得这座城市，更多是因为守业胜利的刘强东。依照当初划分城市级别的办法，宿迁属于三线或者四线城市。
宿迁市是典型的农业大市，也是江苏省的产粮大区，这决定了扎根当地的民丰农村商业银行服务的对象是数量大、贷款金额小的农户，是反对‘三农’的真正主力军。
2016 年 7 月，从沭阳农商行调任民丰农商行并负责董事长的许尔波，甫一上任就开始了一场对传统信贷服务管理模式的改革，实现信贷“三台六岗”全面拆散，从机制建设上解决过来信贷业务中倒退与危险的矛盾问题。
传统信贷发展模式之下，信贷人员履行“包放、包收、包管”的一生责任制。简略来说，就是对客户的贷款一竿子插到底。
农村熟人模式之下，这种模式的确施展效用，然而这一模式带来的弊病在于，银行信贷人员与大量扩散客户之间数量上的不匹配以及随之造成的信息不对称，造成银行服务被动、效率低下，并且容易引发暗箱操作危险。
民丰农村商业银行的改革从改善岗位职能和流程下手，提出“三台六岗”模式。
具体的做法是，在传统信贷流程的“大三台”框架内打造“小三台”，行将营销与考察作为“小前台”、审批与签约作为“小中台”、管户与催收作为“小后盾”，六大岗位各司其职、高效合作、互相制衡，履行专职化、流水化、标准化作业流程，确保“业余的人做业余的事”。
“三台六岗”模式的施行，激活了民丰农商行团队的生机，成效显著。推广四年来，全行累计受理授信申请 13 万笔，均匀授信时长仅 1.2 天，审批效率较改革前晋升了 3 倍多；以后信贷客户总数已冲破 8 万户，贷款余额超 230 亿元，别离较改革初减少了 2.5 万户、87 亿元，年增长率超过 10%。
这种成功经验起初被业内成为“民丰模式”，全国数十家农商行前来学习交流经验。民丰农商行也没有藏着掖着，将成功经验全数分享。
在民丰农商行创始这一模式的许尔波看来，这一模式“齐全能够”在其余地区和农信金融机构推广和复制。不过，他加了一个很重要的前提：“这家银行的高管尤其是董事长，须要在策略定位上有弱小的定力，在执行和贯彻过程中有足够的气魄。”
率先启动业务线上化
复盘“三台六岗”模式可能顺利推广，民丰农商行针对笼罩宿迁农村地区的授信工程能够说十分重要。早在 2009 年，民丰农商行即启动农户贷款集中授信流动，并最终实现了对辖区内近 26 万个农户家庭总额超过 150 亿元的授信。
全区域笼罩的授信之后，客户经理不须要一家家挨门挨户去授信、放贷，不仅较好地管制了信用风险和操作危险，也把他们从繁冗的管护压力中解放出来，市场营销拓展力量失去了极大的开释，无效地解决了危险和效率之间的固有矛盾。
当然在这背地，科技力量的撑持作用也不得不提。2016 年年底，在民丰农商行针对信贷业务进行流程再塑的同时，一场推动业务线上化的改革也在紧锣密鼓地策划。
“全行启动三台六岗模式之后，咱们科技部过后就想，能施展什么作用？”作为民丰农商行研发经理的汪晓涛回顾过后的状况说，“过后民丰农商行的授信客户达到 60 多万，然而真正应用过信贷额度的客户约为 40% 左右，咱们始终在思考如何撬动剩下的 60% 客户。”
2016 年底，中国银行业的数字化转型还没有像明天这般深刻，过后即便是江苏省内的一些大银行，在挪动端上的发力也才刚刚开始。但民丰农商行科技部联结销售部将信贷业务线上化的想法汇报下来没多久，就失去了行里高层十分踊跃的回复——可行。
说干就干。通过紧急调研、立项、招投标等流程之后，民丰农商银行找来的科技外包公司在 2017 年 6 月开发进去了一款只有线上信贷性能的 App——“宿速 e”。汪晓涛说，因为宿迁本地区同业外面也没有相似的线上信贷产品，再加上有很大的利率优惠，过后用户增长以及信贷申请量都很大。
背地起因也很简略，业务线上化，给贷款客户以及行里的营销经理带来了极大便当。
宿迁是苏北劳动力输入大市，农村大量青壮年外出务工。在没有推动业务线上化之前，在外务工的人如果须要申请贷款，须要跑回来，到银行柜台提交资料，还要找一两位担保人，当初手机上下载 App，依靠数据智能剖析技术，用户实现注册认证之后，能够线上申请、即时签约、实时放款，全流程仅需 5 分钟。而以前，客户经理筹备这一套根底资料起码就须要 30 多分钟以上。
不用说，民丰农商行“宿速 e”App 藉此在省内银行零碎内一炮而红。
云上自主翻新
周边兄弟银行反馈也很快，也开踊跃下马手机银行 App，推动业务线上化。“给咱们提供服务的外包公司一下接到了 6 - 7 个开发 App 的需要，这家公司人力无限，看到咱们的零碎稳固之后，提出了撤场。”
外包公司撤场，但“宿速 e”产品必定还要持续优化和裁减性能，这给没有前端 App 开发教训的汪晓涛出了一个大难题。“我作为整个我的项目负责人，外包公司离场之后，最关怀的是该如何保障产品的连续，然而咱们人员又十分无限。”
忽然之间，这个发展势头很好的 App 一下变成了有点烫手的山芋。过后，“宿速 e”仅仅投放在 Android 端，依照布局还要开发 iOS 版.“咱们在挪动开发端比拟弱，只靠一个人忙不过来，如果要在每端配置两个人，人手又不够。”汪晓涛说。
技术力量薄弱、人手短缺，这是中小型银行宽泛存在的困境，民丰农商行也不例外。尽管该行通过科技外包公司推动业务翻新，但少数状况下，外包公司其实很难精确了解银行的想法，导致后续开发出的产品不能满足银行须要。
简而言之，外包科技的模式尽管有利于管制老本，然而效率低，有时候还会贻误好的市场时机。
正是在这样的压力下, 民丰农行商银行遇到了在阿里云上刚刚对外商业化的 mPaaS 挪动利用开发套件。mPaaS 套件是一套成熟的金融级挪动端开发解决方案，撑持了国民级 App 利用 12306，可能一次开发多端投放，帮忙金融机构疾速搭建稳固高质量的挪动利用，将更多业务承载在挪动端。
作为阿里云新金融的主打技术产品之一，mPaaS 已服务中国农业银行、广发银行，华夏银行，西安银行、南京银行、广东农信、国寿保险等多家金融机构，大幅度晋升了客户的活跃度和日均交易量。
“在阿里云下面看到这款产品之后，我对产品性能和介绍文档进行了深刻理解，很合乎咱们的状况。”汪晓涛说，再加上 mPaaS 产品技术团队专门到宿迁进行培训，并在钉钉上随时帮咱们解决问题，咱们本人的工程师尽管此前没有挪动端利用的开发教训，然而通过学习，很快就上手了，写很少代码甚至不写代码，通过利落拽相应的功能模块就能开发挪动利用。
2018 年初，刚从 12306 我的项目抽出身来的阿里云 mPaaS 工程师唐天，高铁之后再打车，辗转来到宿迁。摆在他背后的问题，是须要帮忙民丰农商行疾速解决技术力量薄弱、人手短缺与架构重构对立之间找到均衡。
唐天必须一头扎进我的项目中，帮忙民丰团队批改代码，定位问题，上手精简优化代码。当初回顾起来，唐天感叹道“客户的好学水平让人诧异，mPaaS 在后续迭代推出的新能力，他们简直都是第一工夫做了试用。”
在 mPaaS 产品技术团队的加持下，民丰农商银行得以在 2018 年底彻底重构 App，由此而来的是更晦涩的端上体验和极低的闪退率。第二年，还用时下风行的“小程序”构建了一系列生态，从付款码、扫码领取性能，到生存缴费、淘票票、天猫优选等新场景性能，通过本人独立经营就实现了挪动端 App 的获客和活客。
往年疫情期间，因为银行网点管控，民丰农商行的线下贷款比同期降落了十分多，而得益于业务很早就进行线上化部署，线上贷款业务反而逆势增长，达到 4 亿多元。
民丰农商行新发动成立的 9 家村镇银行因为没有及时推动业务线上化，“疫情期间贷款根本没有什么量。”得悉这样的状况，汪晓涛率领科技团队仅用 1 个多月，就帮忙他们开发出了线上贷款入口。
当初，挪动端 App 开始承当更多业务。以“宿速 e”手机 App 贷款服务平台为载体，民丰农商行先后推出了“农 e 贷”“融 e 贷”“商 e 贷”“快 e 贷”等多种线上信用贷款种类。依照民丰农商行的布局，往年银行会有约 40% 的贷款业务会承载在挪动端，而在将来，这个比例会进一步增长。
而撑持这样的问题，背地的开发和运维团队至今也不过 12 集体，而且一年投入在阿里云 mPaaS 私有云上的费用也只有十几万元，单月均匀投入仅仅 1 万多元。
作为银行业少见的 mPaaS 私有云客户，汪晓涛非常渴望把这个套件举荐给江苏省农村信用社联合社，构建一套全省对立的专有云。他好几次前去游说省联社分管手机银行业务的领导，游说格调上也十分间接：你看，咱们只用这么些人，做成了这么多事！
数字化转型的样本意义
从金融服务广度和深度来看，民丰农商行这样的银行是县域金融服务的主力队伍，在服务县域经济倒退、金融支农支小中作出了重大贡献。银保监会主席郭树清日前强调，县域金融是我国金融体系的重要组成部分，只能增强不能减弱。
然而要想参加将来竞争，中小银行积极参与数字化转型曾经成为必选项。然而一个残暴的事实摆在面前，相比城商行、股份行、大行等同业，它们数字化上曾经大大落后，局势十分严厉。
2020 年 10 月，中国互联网金融协会进行的专项调研显示，在数字化转型方面，相较于大中型银行和新型互联网银行，中央中小银行总体处于初步摸索阶段。被调研中央中小银行数字化能力自评估均匀得分为 2.75 分（满分为 5 分），与大中型银行（3.41 分）和新型互联网银行（3.87 分）相比存在较大差距。
事实上，最近一年来有很多同类农商行到访民丰农商银行，进行学习。而民丰农商行也总是不厌其烦地分享在阿里云上翻新的实际和教训。有两家心动的兄弟银行间接把 App 开发的工作甚至间接交给了他们。
汪晓涛还在竭力游说江苏省级农信联社的领导，心愿江苏省内中央农信社可能对立应用一个技术平台，省内 50 多家农信社只须要把本身业务以小程序的模式投放在这个大平台之上，即可实现数字化转型，独特抱团参加强烈的市场竞争。“省联社也想换技术架构，咱们也始终想推动他们换。”汪晓涛笑称，“这是我短期内最大的指标。”
去年年底，民丰农商行曾思考联结阿里云一起搞一场中小银行数字化转型的论坛，向全国区域性的中小银行，介绍在云上做数字化转型教训，但因为疫情忽然暴发，打算搁浅了。
“咱们这种模式是完完全全能够复制的。”汪晓涛说，复制胜利的要害，顶层要看一把手的气魄，上面就要看团队是不是有志愿，想做事件。他还认为，中小银行在做数字化转型上要有长远规划，找到一个能够撑持业务倒退的优良技术平台。“从零开始造轮子，并不合乎中小银行需要疾速迭代的要求。”
明天，小银行所处的环境相较几年前曾经有了彻底的扭转，经济增长大幅放缓，息差在进一步放大，另有大中型银行通过数字伎俩一直下沉，进一步争取区域内的客户……数字化能力“不及格”的县域小银行要怎样才能解围，持续连续所在区域的领先地位，民丰农行商银行的模式可能是一条不错的学习门路。
本文转自中国电子银行网
责任编辑：王超
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