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导语 | 随着人工智能、大数据、云计算等技术向纵深倒退，数字化转型已成为银行倒退的“必答题”。调整战略规划和架构重组、加大信息科技投入、推动科技人才队伍建设、继续推出数字化产品……近年来，深入数字化转型，以科技赋能金融服务已成为不少银行的发力点。明天，咱们特邀腾讯云 TVP 行业大使、舜源科技合伙人&CTO 韩光祖老师，他将从策略设计到架构到施行落地，分高低两篇全方位地分析银行数字化倒退的将来，本篇次要从顶层设计方面深刻解读。
作者简介
韩光祖，腾讯 TVP 行业大使，舜源科技合伙人&CTO，美国南加州大学企管硕士，有超过 26 年的企业 IT/MIS/IS 数字化转型、翻新、经营教训，蕴含软、硬件工程，包含和业余的服务解决方案、布局、施行、建设大型材料剖析、材料采集及图像物件侦测的深度学习、工艺优化及电信私有云建置及开发的教训，相熟商业系统分析及整体战略规划；有超过 20 年的工程团队治理教训，目前负责科技公司 CTO 和合伙人，曾负责过纬创团体及富邦金控两家世界前 500 大团体及老牌电商 (http://Newegg.com) CIO/COO/VP/Director，有制造业、软件公司、银行甲乙方翻新、数字化转型、投资、售前及 M&A、DD 教训。
一、从硅谷银行破产看银行资产负债治理
上个月硅谷银行和签名银行的忽然开张，引发了寰球金融业触动，由此各银行也都开始踊跃防患未然，采取相应措施调整本身。美国硅谷银行是一家次要为科技初创企业提供金融服务的商业银行，于 2023 年 3 月 10 日被美国联邦贷款保险公司（FDIC）接管，宣告破产。其开张的起因次要有以下几点：
- 硅谷银行在过来十年中大量购买了美国政府长期债券和房地产抵押贷款证券（MBS），占其总资产的 55%，这使得其资产构造存在期限错配和流动性危险。
- 美联储为了克制通胀，自 2022 年 3 月起开始了间断的激进加息，截至目前间断 8 次加息、累计加息 450BP，这导致了利率回升，债券价格上涨，硅谷银行持有的债券呈现了巨额账面浮亏。
- 硅谷银行为了补救亏损和减少流动性，于 2023 年 3 月 8 日发表筹集 22.5 亿美元资金，并发售局部可供发售投资科目下的资产，认亏 18 亿美元。这一音讯引发了市场信心危机，客户纷纷提取贷款，导致挤兑潮。
- 硅谷银行在两天内共被提取了 420 亿美元贷款，使其现金余额跌至负 9.58 亿美元，无奈满足客户的取款需要。美国政府染指，加州金融爱护与翻新部（DFPI）发表敞开硅谷银行，并移交 FDIC 接管。
硅谷银行的开张，由此也引发了寰球金融市场的震荡和担心，人们恐引起多米诺骨牌效应。在我看来，其影响次要有以下几点：
- 硅谷银行作为美国科技初创企业的次要融资起源之一，其开张对科技行业和创投生态系统造成了冲击和不确定性。许多科技公司可能面临资金艰难和信用风险。
- 硅谷银行的开张也株连了其余市场和银行，尤其是那些与其有业务往来或者采取相似资产配置策略的银行。例如，在硅谷银行开张后 48 小时内，位于纽约的 Signature Bank 也被美国财政部敞开并接管。Signature Bank 是专门为加密货币提供服务的银行，也是美国第 29 大商业银行。
其实，以后商业银行资产负债治理曾经越来越强调全面、动静和前瞻的综合均衡治理。另一方面，从资产负债治理来看，以下是导致硅谷银行开张的因素：
- 资产品质降落：硅谷银行的资产品质降落可能是导致银行开张的次要起因之一。这可能包含贷款守约、投资亏损等。
- 危险管制不当：银行在资产负债治理方面的危险管制不当也可能导致银行开张。例如，如果银行在风险管理方面存在破绽或失误，可能导致大量损失。
- 负债构造不稳固：硅谷银行的负债构造不稳固也可能是导致银行开张的起因之一。例如，如果银行对短期负债的依赖过高，而无奈及时偿还这些负债，就可能导致银行陷入困境。
为了防止再次出现相似问题，我认为银行能够采取以下措施来改善其资产负债治理：
- 增强风险管理：银行须要建设一个无效的风险管理框架，对各种危险进行评估和治理。这包含辨认和评估危险、采取措施限度危险、建设应答危险的应急打算等。
- 优化负债构造：银行须要优化其负债构造，升高对短期负债的依赖，减少长期稳固的资金来源。同时，银行须要确保其资产流动性，以便在须要时可能及时偿还债务。
- 改良资产品质：银行须要增强对贷款和投资的危险评估，确保资产品质的稳定性和可持续性。银行还能够采取措施，例如增强信贷审核、管制不良贷款率等。资产负债治理是银行业务中至关重要的一环。为了确保银行的持重经营和长期倒退，银行须要制订无效的资产负债管理策略，建设严格的风险管理和监控机制，并一直优化其负债构造和资产品质。
- 增强监管合规性：银行须要恪守当地监管机构的规定和要求，增强监管合规性，确保业务操作合乎法律法规，升高违规危险。
- 建设无效的外部管制：银行须要建设无效的外部管制机制，包含财务管理、危险管制、外部审计等，以确保其业务操作的透明度和可靠性。
除了上述措施，银行还能够积极开展多元化业务，升高对繁多业务的依赖，扩充支出起源。此外，银行还能够增强员工培训和教育，进步员工的风险意识和财务素养，从而升高人为失误和危险。
总之，资产负债治理对于银行的长期持重经营至关重要。银行应该制订全面、无效的资产负债管理策略，增强风险管理和监管合规性，优化负债构造和资产品质，很多银行资本充足率有余因为增资慢, 就高息吸引企业大额贷款, 但企业只存不贷, 让现金池短缺, 转而短视近利做线上放贷，这并不是衰弱的可继续倒退之策。
又如包商银行在 2019 年 5 月 4 日被银监接管，典型因信用风险引发流动性危险，大股东今天团体占股 89%，大量资金守法占用，造成逾期，长期难以偿还，造成包商银行的资本金缺口较大，资产品质降落，经营状况不佳。加之高管层治理不善，导致其资不抵债，无奈按期偿还债务，引发了危险传染和金融市场动荡，最终被接管。所以银行应积极开展多元化业务，以确保长期持重倒退。
（图 1，银行资产负债治理框架图）
二、传统银行数字化转型的难点
当互联网金融逐步浸透人们的日常生活中，今日银行的传统劣势便蒙受了不少冲击。当下，唯有找准要害痛点，方可解传统银行之困。在我看来，传统银行在数字化转型中存在以下难点：
- 数字化思维有余，不足对数字技术的深刻了解和利用，难以实现商业模式和服务群体的差异化转型。数字化能力不均，局部银行在数据治理、技术架构、人才培养等方面存在显著的短板，难以撑持业务翻新和风险管理。
- 数字化协同不畅，银行外部跨部门、跨条线之间不足无效的沟通和合作机制，导致数字化我的项目推动迟缓或成果不佳。
- 数字化监管不适，银行面临着数据安全、数据隐衷、数据合规等方面的法律法规挑战，须要与监管部门保持良好的沟通和配合。
为了应答这些难点，传统银行须要放慢数字化转型的步调，踊跃利用数字技术晋升服务效率、扩充服务笼罩、优化危险管制、翻新业务模式等方面。同时，也须要增强与金融科技公司、监管部门、行业协会等内部合作伙伴的交换和合作，独特推动数智金融的倒退。
在寰球经济增长疲软的影响下, 银行如果沿袭既往，靠做大规模吃利差、靠小户的倒退模式将难以为继。
同时，同业竞争、金融脱美及强监管是商业银行面临来自银行同业立业的强烈竞争，跨市场、跨业态、跨畛域的金融产品及服务一直无限，利差收窄，盈利能力降落。
传统银行的转型迟缓，次要起因还有，传统金融产品繁多，渠道割裂，服务关闭，难以实现协同，导致翻新有余，与新经济、新业态现状难以匹配，在麻利组织的架构、业务流程、考核机制、团队、业余能力上须要改革，实现较大的晋升，但传统银行转型迟缓，倒退陷入困境。
综上所述，传统银行在进行数字化转型面临的挑战次要有四点，第一个是传统观念难扭转，第二个部门的权责不清晰，协调难度，第三个外部沟通协同效率的各部门只做本人的事，部门墙林立。最初是零碎隔离，数据孤岛景象重大，不足金融业务、技术的复合性人才。
三、银行数字化转型的整体架构与战略规划
银行数字化转型是 BTE（业务、技术、人）三位一体的全方位转型，波及用户体验、业务场景、数据交融、数字平台、组织治理、制度标准、建设经营、信息安全、文化素养等要害因素，依据顶层设计需要，总结为“三阶十步”的设计办法。
（图 2，三阶十步图）
智慧生态的数据银行将以全面的客户体验、凋谢数字化的翻新、数据化的经营、麻利的驱动透过科技 ABCDIS 及凋谢生态的平台将资金端和资产端联合，发明新的智慧、数据、生态交融银行。
（图 3，智慧银行示例图）
从银行三大财报中资产负债表（骨骼）、利润表（肌肉）、现金流量表（血液）以洞察盈利模式、资产负债特色、现金是否稳固流动，便可能看出以后的策略地图。
（图 4，数字银行策略示例图）
在业务架构层面，根据银行数字化转型外围业务需要，剖析业务提供方（责任方）、业务服务对象、业务服务渠道等多方面因素，梳理、解析业务能力，构建造成银行外围业务的业务（能力）架构和业务。银行开放平台架构和影子银行生态圈示例图：
智慧银行数字化转型战略规划以智慧银行宏观倒退策略、国家数字化大纲性文件为撑持，联合人行银监智慧银行数字化转型需要及重点、商业模式环境、自身痛点问题解决，围绕数字基础设施建设、数字经济、数字银行、数字治理、数字化经营等方面的根底条件及理论需要，设计本地区智慧银行数字化转型的策略框架、策略愿景（定位）、战略目标、策略动作。智慧银行数字化转型的策略框架为智慧银行数字化转型指引倒退方向、确定倒退定位、指明倒退指标、找准工作抓手。次要蕴含自上而下的三个层面，即策略定位、战略目标、策略动作。下层明确方向与思路，上层为策略施行提供撑持，形成有机倒退策略体系。
（图 5，策略框架图）
策略动作是实现战略目标的办法和伎俩。从业务能力晋升、业务流程优化、数据资源经营、利用场景翻新等不同角度，提出银行数字化转型的策略动作，并领导银行数字化转型顶层设计的架构设计及重点工作部署。
（图 6，策略动作图）
智慧银行的战略规划典型案例便是 JCB 信用卡在日本的胜利。在我看来，其胜利因素次要包含以下几个方面：
- 本土化策略：JCB 信用卡始终将本土化策略作为其经营策略的外围，一直满足日本消费者的需要，例如推出了特地针对本地商家和消费者的促销流动，以及为本地消费者提供方便的领取形式。
- 宽泛的单干网络：JCB 信用卡在日本领有宽泛的合作伙伴网络，包含各大银行、零售商和其余商家等，这些合作伙伴提供了 JCB 信用卡持卡人更多的生产抉择和优惠服务。
- 平安性能：JCB 信用卡在平安性能方面做得十分好，一直晋升卡片防伪技术和领取安全性，同时增强对卡片的治理和管制，以确保卡片的安全性。
- 多元化服务：JCB 信用卡提供多种不同类型的信用卡，以满足不同消费者的需要，同时还提供了其余服务，如游览、保险等，为消费者提供全面的服务。
- 翻新：JCB 信用卡一直推出新的产品和服务，如无卡领取、预付卡等，以满足日本消费者一直变动的需要和领取形式。同时，JCB 也积极探索新技术，如挪动领取等，以放弃其市场领先地位。
四、银行数字化转型全流程解读
其实，银行的数字化转型全流程次要包含银行现况评估和数字化架构设计。而在银行现况评估过程中，咱们更应着重把握数字化经营危险评估和数字化成熟度全面评估以及相熟银行商业模式环境。
（图 7，数字化转型全流程示意图）
其中，银行在面对数字化经营危险评估和数字化成熟度全面评估时，须要留神客户体验、平安、科技、数据、洞察、组织、经营、风控、产品、渠道（线上凋谢水平）、决策、战略规划、计财、生态场景、翻新平台与孵化、公关、多品牌经营以及业务连续性。
此外，咱们也须要依据市场能力的情况、市场问题、转换老本、银行具体营收吸引力的行业情况、竞争者、新赛道、重要行业和政策趋势、微观经济力度等多方面来理解把握银行商业模式环境。
值得一提的是，银行的数字化架构设计也是不可漠视的一部分。银行作为我国经营货币的企业，其数字化转型的框架毋庸置疑也实用国家国家数字化转型框架。在国家数字化转型框架里，次要是基于策略、利用、技术和撑持四大板块来进行顶层设计。
（图 8，国家数字化转型框架图）
传统银行在进行数字化转型只有首先把握整体的架构和战略规划，理解整体流程能力保障企业级能力的落地，同时疾速迭代和开释价值。
展望未来，在顶层设计架构与银行治理、IT 治理、IT 设计等畛域进一步交融，并将在长期触发金融机构在组织架构、业务零碎和人才体系等诸多方面的改革，促成银行金融业的继续倒退。
本篇是从顶层设计来解读传统银行数字化转型，在下篇，韩光祖老师将为大家分析银行数字化转型的落地实际之道，帮忙企业从红海中找寻蓝海，突出重围，在市场中占据一席之地，敬请期待噢！
