导语 | 金融科技自 2014 年迎来暴发的收缩期，经验了多年倒退后，当初未然迈进 2.0 新阶段。本期咱们邀请了国家工程实验室金融大数据钻研核心秘书长、腾讯云 TVP 王超老师，为咱们分享金融科技背景与行业现状，并以技术角度与金融业务联合的视角，带咱们共探金融科技的将来时机。
作者简介
王超，国家工程实验室金融大数据钻研核心秘书长、腾讯云 TVP。主攻金融大数据方向，涉足金融云计算、信创、AI、音视频、语音，甚至区块链、物联网等相干技术畛域的利用钻研和布道。
本文将从四个角度进行分享。首先是从金融科技的背景角度去剖析金融科技倒退的实况和行业的现状。其次是从技术的角度，看技术如何推动金融产业的倒退。接着再从金融自身业务的场景登程，看金融的场景如何用到一些相干的技术去推动倒退。最初再聚焦于分享金融科技面临的时机。
一、背景：金融科技倒退实况与行业现状
我国金融科技曾经迈入 2.0 阶段，金融科技的倒退需要次要来源于金融服务需要、金融服务供应和金融风险平安三个方面。一方面金融科技倒退的外在诉求在一直成长，但另一方面却也面临着行业性的金融痛点：
- 中小微融资、供应侧改革、碳达峰碳中和、农村振兴、专精特新等策略；
- 不平衡、县域以下金融服务短缺，金融克制与金融脱媒；
- 金融基础设施面临倒退挑战，新技术倒退利用与平安。
从金融和科技两个角度来看，金融是一个驱动科技倒退的重要场景。同时，它也是一个很重要的撑持科技的工具。回顾整个金融科技倒退的过程，金融科技发展史是一个逐渐去伪存真、守正翻新的过程。从 2015 年至今，随着金融科技的逐步规范化，相干法律法规的制订与欠缺，推动了金融的倒退，同时也把最外围、最实质的劣势保留了下来，被传统的金融机构所排汇消化，真正地开始迈入了金融科技的 2.0 时代。
以后参加到整体的金融科技的产业生态圈里，次要有以下三大主体：
金融科技市场主体：手握大量金融资源的传统金融机构；提供 IT、营销和风控等服务的金融科技公司；纯广告营销、IT 研发或软硬件的科技互联网公司；
金融科技监管机构：金融监管机构；科技监管机构；中央金融监管机构；
金融科技服务机构：金融科技投融资机构；金融科技孵化机构；金融科技人才服务。
金融科技进入到 2.0 阶段，产生了许多变动。值得一提的是，金融机构在科技层面的投入飞速增长。从 2020 年数据来看，四大行包含股份制银行相干的金融机构，IT 的投入达到了 2 千多亿，保险达到了 300 多亿，证券达到了 200 多亿，并以每年 20% 以上的增长率持续增长。另一方面，金融科技公司在互联网金融服务方面的支出也放弃着疾速的增长势头，据蚂蚁团体 Q1 和 Q3 的财报显示，它的利润已达到 500 多亿。以上都是金融科技在倒退翻新过程中的直观体现。
二、技术：科技利用推动金融产业倒退
当下金融科技的新一代信息技术——简称“ABCDI”。即人工智能、大数据、云计算、区块链和物联网 5 个核心技术方向，金融科技的技术大体上是围绕这几个技术在做组合利用。
A- 人工智能：金融的外围是风控，在 AI 技术利用之前，风控的外围是专家规定和评分卡模型。AI 遍及后带来的大数据分析，目前正在重构全畛域的金融风控外围。
B- 大数据：我国数字经济规模占国内生产总值的比重达到 1/3，数据资源是继陆空海三大资源外的另一种重要国家策略资源，被视为“新时代的石油”，大数据就是咱们的燃料技术。
C- 云计算技术：它提供计算、存储、网络资源的基础设施，使用者能够随时获取“云”上的资源，按需求量应用，有限扩大，按使用量付费。
D- 区块链技术：它是一个共享数据库，具备不可伪造、全程留痕、能够追溯、公开通明、个体保护等特色，不仅奠定了松软的信赖根底，而且发明了新时代的生产关系。
I- 物联网技术：它通过射频辨认、红外感应器、全球定位系统、激光扫描器等信息传感设施，能够把所有物品与互联网相连接，以此实现对物品的智能化辨认、定位、跟踪、监控和治理的网络。
如果对金融科技技术做一个繁难的分层，能够参照云计算的划分办法，从底层的 IaaS 层到两头的 PaaS+DaaS 层，再到顶层的 SaaS 层。
在 IaaS 层面，大部分金融机构会抉择公有云，小局部金融机构会抉择行业云。目前可能只有证券、保险，以及一些中央金融会波及到用私有云的金融云，因为金融对数据安全的爱护是十分强的，而且金融行业内默认的概念是金融数据不出行。
在 PaaS 层面，各家银行和各家公司正围绕着各种中台进行利用，比方：数据中台、AI 中台、技术中台、利用中台等相干的畛域，在进行大量利用。许多行业的金融科技公司也在致力于提供这种数据中台的建设服务，以及数据相干的服务。
在 SaaS 层面，大型银行，包含股份制银行在小程序、APP，包含 PC 端上的技术都有了很大的提高，比方招行信用卡，银联云闪付等相干的 APP 在技术上都有不小的冲破。金融行业向互联网行业进行了十分深刻的学习，而且大量来自互联网侧的人才曾经进入到了金融机构端。
具体到金融科技的典型技术用例，也有着十分翔实的技术方向：
- 人工智能：机器学习算法在股票市场预测、危险评估和预警、交易反欺诈等场景有着广泛应用；常识图谱在开掘潜在客户、预警潜在危险方面比拟当先；计算机视觉在身份验证和挪动领取等环节备受追捧。
- 大数据：金融机构的数据中台根本都已构建实现，在数据接入、数据存储、数据计算、数据分析等方面有着宽泛用例。
- 金融云计算 / 信创：金融信创一期、二期试点成果显著，开始在存量机构全面推广。
- 区块链：比拟有代表性的用例是央行的数字人民币；此外区块链构建了一个去中心化的信赖根底，区块链存证，数据库的买通及对供应链金融产业的倒退等都有所反对。
- 联邦学习：相比传统形式，联邦学习的技术带来更加紧密的隐衷防护，在数据应用的平安合规方面提供极大便当。
- RPA：智能 RPA 大幅晋升工作效率，全流程从 4 小时缩小至 10 分钟内。
三、场景：业务贯通金融科技实际
在介绍完金融科技的代表技术当前，咱们再联合实际深刻理解一下金融科技领域下的典型场景。
首先是数据中台的建设，为数据获取、数据存储、数据分析、数据安全爱护等，提供了一个功能齐全的中台能力，为技术研发、产品开发、业务合规、日常经营、运维及职能机构建设等方面都提供了无力的反对，帮忙企业领导者更好地做出正确决策。
其次是数智化的经营，通过用户画像，数据分析建模，进行精准投放，从而晋升营销各环节的转化率，同时也晋升了用户体验。很多银行要求数据不出行，那么它就不能像互联网企业那样疾速获取标签用户的数据。而咱们会尝试用隐衷计算或者数据交换的形式来保障既能实现精准营销、精准经营的目标，又能保证数据不被第三方获取。
第三是大数据风控，实现从建设底层标签库，层层往上搭建模型，最初通过决策引擎落地的形式，助力业务合规。
此外，数字货币、小微金融、产业金融、政策金融、金融监管、智慧网点等方面，也有日渐成熟的金融科技的场景化实际案例。这些金融场景的倒退都离不开整体的大数据风控的概念。
四、时机：金融科技迎来新倒退
往年，人民银行印发了《金融科技倒退布局 (2022-2025 年)》，其中提到了健全金融科技治理、充沛开释数据因素潜能、打造新型数字基础设施、深入要害核心技术利用等 8 项重点工作。咱们以此为背景，一起来剖析可能会波及到的场景，共探金融科技新时代下的新机遇。
首先是金融数字化转型征询，金融数字化转型的形式，企业架构如何构建，数据的采集、剖析、治理如何欠缺，信息技术如何翻新等要害方向，这些都须要大量的征询与服务来撑持。
其次是人才培养，金融行业纷纷成立科技子公司，在深入数字化转型的过程中，供应侧的高素质人员缺位十分重大，导致行业对人才培养的呼声日趋低落。
第三是金融云计算与信创，为国内的云计算与信创企业带来了更多机会点。不论是对于原来曾经进入信创目录的一些名单，还是对于行将进入的企业都提供了一些规范和推导，金融信创的适配正在进行。
此外，金融科技的经营与风控，监管合规也是经典的时机方向，而随着网络安全法律法规日趋健全，金融科技领域的数据治理与平安也将迎来更多的时机和倒退。例如对于金融科技伦理等相干的治理，包含消费者的爱护，这一侧都须要有监管零碎的建设。金融机构侧合规零碎建设的过程，将会引发大量的金融科技需要。
最初，在金融数据的治理和整体数据安全方面，数据的治理和规范如何去建设、如何搭建平台，如何既保证数据安全，又保证数据利用，这些课题也将迎来十分大的时机和倒退。