11 月 1 日，《中华人民共和国个人信息保护法》正式施行，交易个人信息最高判 7 年，守法企业处罚最高五千万元或上一年度营业额的 5%。另外，对于解决者，主管人员和其余间接责任人员，处以最高一百万元罚款与限期从业禁止。
一、《个人信息保护法》与数字金融
在《个人信息保护法》颁布之前，金融畛域专门标准应用个人信息的条款仅有中国人民银行制订施行的部门规章《金融消费者权利爱护实施办法》（中国人民银行令〔2020〕第 5 号）及行业标准：《集体金融信息爱护技术规范》（JR/T 0171—2020）。
我国金融个人信息爱护和黑产治理的「三驾马车」
截至 2020 年 12 月，我国互联网用户达 9.89 亿，网站超过 443 万个、应用程序超过 345 万个，随便收集、守法获取、适度应用、非法交易个人信息、大数据杀熟等问题日益突出。从寰球的立法脚步来看，为网络世界划清成长的边界曾经成为大势所趋。在这种状况下，我国数据金融也急需一部《个人信息保护法》来明确权责的边界。
二、集体信息安全成金融服务红线
随着「寰球最严隐衷保护法」的出台，金融机构及从业者一旦触碰集体信息安全红线，将付出昂扬的代价：
2.1 极大减少数字金融畛域违规获取或应用金融个人信息的老本
《个人信息保护法》出台后，上述机构一旦呈现违反个人信息爱护任务的行为，将面临轻则由监管部门责令改过、重则撤消相干业务许可和牌照，同时面临对机构处以最高五千万元或处上一年度营业额 5% 以下罚款，另外，对于解决者和主管人员和其余间接责任人员双罚制，处以最高一百万元罚款与限期从业禁止。除《反垄断法》规定营业额 1% 到 10% 的罚款之外，此次新法是第二部用营业额百分比来进行行政处罚的。此前，依据《反垄断法》，阿里和美团别离被开出巨额罚单。
2021 年 4 月，阿里因为二选一，被处以 2019 年中国境内销售收入的 4%，约 182 亿人民币的罚款。
2021 年 10 月，美团因为二选一，被处以 2020 年中国境内销售收入的 3%，约 34 亿人民币的罚款。
一年营业额的 5%，放在任何一家金融机构，都将是一笔天文数字。另外，当多个平台解决用户信息时出问题，一旦侵害个人信息权利造成侵害的，将依法承当连带责任。
2.2 信息处理者的责任和任务、合规老本也将会进步
能够预感，金融机构将会围绕新法进行合规整改，强化金融个人信息的数据保护与合规建设，保障信息利用非法合规。以手机端金融服务 APP 为例：APP 须要给用户提供是否承受数据收集的入口，要落实可携带权、查阅权，则须要 APP 端给用户提供数据下载等相干的入口，这些无疑都将进步研发与保护老本。
三、金融信息黑产仍旧猖狂
一边是金融个人信息爱护的政策红线；另一边，金融个人信息泄露仍旧猖狂。
公开数据统计，2016 年至 2020 年，全国各级人民法院一审审结涉侵害个人信息立功且裁判文书已公开的案件中，从数据起源行业来看，金融行业占比为 39.10%，位列第一。
2020 年第三季度，12321 网络不良与垃圾信息举报受理核心的举报受理状况显示，垃圾短信次要为贷款理财、金融保险业采购等，占比 82.9%。
有数据显示，仅 2021 年以来，人民银行组织集中清理整治的涉诈银行账户就达 2.8 亿户。金融黑产，是我国电信网络欺骗案件继续高发的一个重要本源，这背地所暴露出的，正是金融个人信息爱护与黑灰产治理的短板。
那么，详尽的金融个人信息从何而来？
与其余畛域的彩色产业链一样，金融信息黑产同样领有成熟实现，分工明确的上下游产业链。通过社工、歹意爬虫、暴力破解与撞库攻打等形式获取到大量数据。利用金融机构管控短板，攻打「数据高地」。
- 2021 年 5 月 7 日，新加坡大华银行官网，对一起波及 1166 名中国客户的信息泄露事件公开致歉。作为新加坡三大行，此次信息泄露事件对其品牌及业务造成了极为顽劣的影响。
- 2021 年 5 月，Akamai 公布《SOTI 钻研：针对金融行业的钻研报告》，数据显示，截至 2020 年，金融行业共计产生 34 亿次撞库攻打，这比 2019 年减少了 45%。而在针对金融行业发动的撞库攻打中，高达 75% 的攻打间接以 API 为指标。而早在 6 年前，乌云平台就曾颁布过国内某行接口存在设计缺点（具体为，某行网银登录页面，没有部署任何验证码，黑产能够利用社工库，针对该接口进行批量撞库攻打，从而取得明文银行卡号等敏感信息。）。
- 2021 年 3 月，315 期间某投诉平台再次出现头部券商 APP 被用户投诉个人信息泄露的状况。用户示意，在 APP 实现注册后，骚扰电话跟垃圾短信就接踵而至。往往而这类用户手机号泄露问题，最初锋芒都指向券商平台。而理论状况是，短信渠道为赚取利润，将券商的用户信息进行二次转卖。
总体来看，以后金融信息黑产获取金融个人信息的渠道次要有三个：
- 金融机构外部人士泄露，多为员工私下倒卖客户信息；
- 金融机构合作方泄露，比方上述的短信渠道商，二次转卖用户信息；
- 暴力破解与撞库攻打，多个金融平台脚本跑下来，胜利几率往往十分高。
新法出台之后，金融机构及从业者将面对来自政策红线，以及金融信息黑产的双重压力。
四、金融个人信息爱护与黑灰产治理
依据 Imperva《Bad Bot Report 2020》报告显示，寰球歹意机器流量行业散布中，金融畛域以 47.7% 的占比，排在首位，成为黑产团伙攻打的重点指标。
正如后面所述，金融信息黑产获取用户个人信息伎俩，无外乎外部员工私下倒卖客户信息，短信渠道商倒卖以及暴力破解与撞库攻打。而这三种形式，最终对应的是黑产团伙的两大能力：
- 通过计算机程序或者模拟器取得行为上效率的晋升；
- 通过卡商非法信息商取得身份上效率的晋升；
不论是利用脚本程序，进行暴力破解或撞库攻打，还是通过渠道商购买，金融信息黑产的目标很明确，就是用最小的代价，获取尽可能多的集体金融信息，并疾速变现。
与之对应，通过多年与黑产反抗积攒的教训，极验通过采集「身份信息」、「行为信息」，从而实现数字金融可信流量的辨认。
- 行为验，基于第四代适应型验证码技术，七层模块不仅应答不同的攻打模式，更能单位周期内多大 4374 种变动。大幅晋升金融黑产攻打老本，较上一代产品，黑产相对攻打成本上升 3.14 倍。通过部署行为验，爱护数字金融平台业务场景内不被歹意机器攻打，无效反抗暴利破解与撞库攻打。
- 身份验，全新一键认证解决方案，自动识别手机号并脱敏解决，避免黑产撞库登录。并且，利用风控隐形前置架构，在剖析、记录、进攻三个外围环节，实现不影响用户体验的状况下，风控反馈周期前置 0.5h-48h 的反抗能力。作为三大运营商国内受权的五家厂商之一，极验已取得三大运营商独有的数据网关 +SIM 卡验证能力。与传统短信验证码不同，数据不通过第三方短信通道，集体金融数据直连三大运营商接口，兼顾体验性的同时，无效保障了数字金融服务的安全性与稳定性。
随着流量红利隐没，将来十年，数字金融的关注点将从「数量」转到「品质」，如何无效辨认和反抗金融黑灰产成为数字金融畛域经营的要害。新法的推出，现在大家都是同一起跑线，面对可信流量微小的改善空间，数字金融服务通过可信流量治理后，在本行业的竞争劣势将取得 2 - 5 倍左右的晋升。企业将来能进行改善的空间，同时也是取得行业竞争劣势的空间。
极验单干金融畛域客户局部案例极验单干金融畛域客户局部案例
结语
《个人信息保护法》之下，不难看出，可信流量治理已是大势所趋。严格的政策管控下，依附个人信息获取流量品质晋升的时代终将走向末路。反观黑灰产仍旧猖狂，将来十年，金融畛域谁可能晋升不可信流量的治理率，谁就将率先解围，在新的赛道上占得先机。