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导读：一文梳理工行、中行、光大银行、浦发银行、中信银行、民生银行、江苏银行、微众银行、新网银行、富民银行、百信银行、京东数科等机构“凋谢银行相干案例”。
凋谢银行的理念在国内继续升温，无论是国有大行、股份制银行还是民营银行，都开始逐渐布局凋谢银行。凋谢银行正成为商业银行竞争的策略洼地。这个过程也不乏有金融科技公司，如蚂蚁金服、京东数科等，携手银行业共建凋谢银行。
中国工商银行：构建凋谢的智慧银行生态体系
2018 年以来，工商银行启动了智慧银行 ECOS 建设工程，将“凋谢”作为智慧银行的外围特色，重塑凋谢化新业务架构，施行 IT 架构凋谢化转型，打造一系列跨界单干平台，撑持促成数字化、智能化、凋谢化金融服务建设，推动银行与生态的交融共生，构建凋谢的“智慧银行生态体系”。
- 一是将业务架构由外部企业级延展至跨界生态，造成笼罩“全客户、全渠道、全畛域”的全新生态化业务架构，实现客户到用户的从新定义，实现渠道电子化向凋谢单干新生态转变。
- 二是打造“外围业务 + 凋谢生态平台”双核心 IT 架构，打造开源、自主可控的科技生态体系，强化对凋谢服务、场景共建以及价值链对外延长的撑持能力。
- 三是造成“自有平台 + 开放平台”交融共生的建设模式，以自有“三融”平台为 凋谢基石，以 API 开放平台、金融生态云平台为跨界单干抓手，积极探索良性互动、优势互补、共赢倒退的新生态。
为此，工商银行建设施行了互联网金融场景化服务开放平台 (API 开放平台)，并于 2018 年上半年正式对外投入经营。
中国银行：中银开放平台
中国银行早在 2012 年就提出了开放平台的概念，并在 2013 年正式公布中银开放平台，凋谢了 1600 多个接口，波及跨国金融、代收代付、挪动领取，以及地图服务、网点查问、汇率牌价等服务。
中国银行构建了以中银开放平台、场景拓展与治理平台为撑持的技术框架，别离从技术维度、业务维度为中国银行的金融服务输入及场景交融提供无力保障。中银开放平台是中国银行互联网对立的接入平台，提供互联网利用对行内零碎的接入服务。场景拓展与治理平台整合中国银行现有金融服务并采纳 B2B2C 模式对外提供残缺的金融服务，并对中国银行金融产品输入进行对立的渠道层治理，包含产品治理、商户治理、用户治理、账户治理、交易治理、限额治理、数据管理、参数保护等性能。
目前，中国银行正摸索并构建生态模式。面向一个或几个重点生态场景，以获客为指标，通过凋谢产品与服务，融入生态场景获客。同时通过凋谢用户与流量，整合非金融服务到手机银行 APP 中，构建内外部协同的场景生态。在领取、跨境、理财等场景，与大型互联网平台、领取机构、政务平台等单干，提供在线开户、领取、危险测评、外币兑换、黄金投资等金融服务。
中国银行从组织和绩效考核等管理手段推动凋谢银行业务: 总行设立专门团队推动凋谢银行业务倒退，在全国各地分行成立了专项工作组；在总分行均建设跨业务部门的工作组，推动不同 业务间联动；将场景合作伙伴数量及沉闷客户数量纳入考核，激励分行推动场景建设工作。
中国光大银行：双向凋谢，构建凋谢银行危险管理体系
一方面，光大银行将金融产品、服务踊跃融入单干公司的生存、生产场景。
2009 年 3 月，光大银行开放式缴费平台正式投产，以 API 形式将银行的电、水、煤等缴费业务输入至各单干公司渠道，开启十年缴费凋谢之路，目前缴费我的项目冲破 6600 项。2012 年，光大银行是首家将银行智能贷款产品“定存宝”输入至支付宝渠道的商业银行，开启金融产品走进来的先河。
2014 年，光大团体旗下永明保险公司的万能险产品输入至百度金融，随后光大银行一直凋谢理财产品、贷款产品、结算服务、托管服务等。仅贷款 产品、托管服务等，光大银行曾经对外提供 API 接口 720 个，另提供 SDK、H5、小程序等多种接入模式，还可向单干公司输入云平台服务，提供“渠道客户端 + 公司治理台”的综合服务解决方案。
目前，光大银行已与金融科技、交通运输、地产、电力、教育等 10 余个行业的 1600 余家 B 端单干公司实现单干，为其提供个性化、定制化的“生存 + 金融服务”解决方案，服务 C 端用户逾 4000 万。
另一方面，光大银行将手机银行 APP 打造成凋谢的挪动金融生态系统，让手机银行成为与内部单干公司、互联网用户宽泛连贯的枢纽和客户继续经营的平台。
光大银行以手机银行 APP 为外围渠道对外发展宽泛单干，引入单干公司的产品、服务、技术，围绕“衣食住行游娱购”丰盛生存类服务，打造“金融 + 生存”生态圈。
光大银行同时凋谢用户体系，向更宽泛的挪动互联网用户提供服务。非光大银行客户仅须要手机号就能够注册手机银行，须要进行产品购买时能够间接应用其余银行的银行卡在线开立光大银行的线上 II、III 类账户，须要应用手机银行全功能时疏导客户至柜台开立 I 类账户。网点从触达客户的第一道门变为晋升客户服务的最初一道门，大大降低客户应用银行线上渠道的门槛，为通过“走进来”策略获取的互联网用户提供基于银行自有平台的接续服务。光大银行通过手机银行丰盛的金融、生存类产品留住并继续经营客户，实现用户向客户的转化，使“走进来”和“引进来”倒退得以相辅相成。
同时，光大银行构建了针对凋谢银行的危险管理体系。凋谢银行的作业模式使得商业银行产品端更加丰盛、服务渠道端内涵，加长了业务危险链条，光大银行一方面增强业务规范化治理；另一方面重视技术服务标准化治理，与此同时建设实时交易监控及欠缺的危险处理措施，构建涵盖业务管理、技术服务、交易监控和危险处理在内的一体化凋谢银行危险管理体系。
- 一是规范化的业务管理。增强对单干公司准入管制，依据对接形式不同，制订不同接入规范。对单干公司经营资质、经营状况、财务状况等进行渎职考察，采取总、分行联动形式，多级审核、审慎接入。
- 二是标准化的技术服务。光大银行向单干公司提供 API、SDK、H5 等多种技术接入形式，均采取对立的技术设计规范、平安集成规范和信息保护措施。其中 API 在申请时还须要对单干公司进行身份验证，避免第三方随便调用，保障了接口的安全性和稳定性；SDK 和 H5 也在数据传输过程中采纳加密技术以爱护客户信息安全，避免中间人攻打等安全事件的产生。
- 三是实时交易危险监控。全面接入电子交易危险监测零碎，通过制订对立的渠道交易数据交互接口标准，全面、精确地接管凋谢银行各渠道的客户信息、设施信息、交易信息等各类数据，对线上交易危险实时监控和预警。针对凋谢银行各渠道交易的危险特点，设计配套的预警模型和主动处理规定，缩小内部欺诈风 险所带来的损失。
- 四是多种危险处理计划。建设功能强大的治理中台，当呈现危险事件时，能够通过参数配置及时敞开相干交易权限、解冻相干账户，防止危险进一步扩充。同时为客户对立购买保险，为客户资金做好保障，当呈现客户资金损失时，通过报案、赔付等多种形式解决客户问题。
上海浦东发展银行：API Bank
浦发银行 API Bank 是业务与技术、凋谢与生态、能力与场景的有机统一体，以提供账户类、领取结算类、产品销售等根本金融产品服务为主，订单治理、权利兑换等增值金融产品为辅。
浦发银行 API Bank 投产后，生态场景及对接合作方数量稳步增长。2019 年上半年，API 凋谢接口共 304 个，日交易量规模约 20-30 万笔，峰值交易量约 100 万笔；对接中国银联、京东数科等 124 家合作方利用。
浦发银行 API Bank 凋谢性能波及账户治理、贷款 融资、领取结算、投资理财、权利流动、信息查问、外汇业务、翻新服务、其余服务共 9 大板块，246 个 API，次要分为引流获客、融入生态、翻新场景三大方向:
- 一是引流获客方面，冲破传统物理网点、手机 APP 的局限，凋谢产品和服务，以 API 模式嵌入到各个平台上，造成各种跨界金融服务，满足企业和集体各类金融需要，实现获客引流。波及账 户治理、贷款融资、投资理财板块。
- 二是融入生态方面，以用户为核心，提供 API 产品共享，多维度抢占入口，造成黏性，并不断丰富增值服务，凋谢局部平台产品，拓展“生态 +”理念。波及领取结算、权利流动、信息查问、外汇业务以及其余服务 5 大板块。
- 三是翻新场景方面，翻新流动场景，并通过 API 嵌入金融服 务，达到金融服务场景化指标，直接触碰客户需要痛点，为客户带来便捷、敌对的应用体验。次要波及翻新服务板块。
中信银行：联结场景构建凋谢银行生态圈
中信银行始终致力于金融科技与用户场景的深度交融。2019 年 9 月，中信银行推出基于“凋谢、无界、有温度”利用体验根底上的三大批发银行凋谢产品“开薪易”、“信视界”、“无卡”，三款产品基于凋谢银行的理念，通过与各行业领头企业的单干，将金融科技与银行交融，深刻到场景中，解决理论场景中的具体痛点，翻新和延长了银行服务新场景。
中信银行依靠与多家支流互联网企业的单干，具备买通凋谢银行的先天劣势。例如，2015 年 8 月中信银行与京东数科联合推出“中信白条联名信用卡”，由此“小白卡”逐渐成为信用卡圈内的热点 IP。尔后，单方还进一步联合推出了中信银行京东小金卡，用户余额能主动签约中信银行的明星余额理财产品“薪金煲”，平安高效盘活用户卡内闲钱。
中信银行行长方合英示意：“凋谢银行是当先商业银行竞争的策略洼地。中信银行凋谢银行的初心始于‘数字化转型’策略 和‘做有温度的银行’服务理念，咱们心愿与各行各业合作伙伴共建凋谢银行的生态平台，让用户随时、随地、随需、7*24 小时、无处不在地享受金融和非金融服务的新机会、新变动和新体验。”
中国民生银行：依靠直销银行开辟生态场景
民生银行次要通过直销银行打造凋谢银行，利用“ABC”技术 (AI、Big Data、Cloud Computing)获取场景需要，帮忙银行找到业务切入点，正在逐渐实现“金融服务无感召”。
在治理翻新方面，致力打造“麻利化”管理机制。
- 一是麻利组织。直销银行定位为纯自营事业部，建设独立的党委、执行委 员会及各个业余委员会，充分发挥组织灵活性，晋升组织效率。
- 二是麻利机制。优化与总、分行之间的业务协同关系，建设总行、分行联动的协同解决机制，促成产品孵化及成熟；制订与分行单干营销规定，并针对 B2C、BBC 及其他单干模式别离确定不同的分 润模式。
- 三是麻利计价。在资金定价方面，配置专项信贷额度，对比其余经营机构进行危险资产配置，采纳 FTP 资金计价; 在总 行定价受权管理体系下，授予相应的产品定价权。
在翻新实际方面，基于民生银行电子账户，直销银行与华为消费者云事业部共建钱包账户体系，从领取、服务、平安、产品设计等多维度欠缺华为钱包性能，单方生态凋谢共建，打造凋谢的钱包金融生态。
- 一是通过挪动领取业务单干，构建用户全场景领取生态。基于华为手机用户的需要，打造全场景领取性能，包含但不限于钱包余额线上领取、跨商户银联二维码扫码领取、华 为体系内二维码领取、线上积分领取、绑定卡领取、跨商户积分金 + 余额领取。
- 二是通过核心技术及平台资源共享，实现生态凋谢。通过华为 HAG 平台提供金融快服务能力，分批次有序接入基于华为快服务能力的金融服务场景。如华为 App ability 服务、全局搜寻场景、日历场景、Hivision 场景 (视觉辨认)、HiTouch 场景(双指触屏)、Hivoice 场景(语音助手) 等，进步手机银行曝 光率。
- 三是整合社区服务、公共服务等资源，推出居民衰弱卡、金融社保卡等，构建普惠金融服务生态。
江苏银行：凋谢银行产品责任制
江苏银行凋谢银行服务分为八大类:
- 一是账户治理(账户开 户、账户查问)；
- 二是场景服务(车生存、爱衰弱、爱学习)；
- 三是贷款服务(贷款申请、贷款查问)；
- 四是领取结算(e 融支 付)；
- 五是交易银行(银企直连、汇出汇款进度查问)；
- 六是信用卡(用卡申请、账单查问)；
- 七是公共服务(利率查问、网点查问、汇率查问)；
- 八是金融科技(人脸识别、金融云、区块链)。
江苏银行采纳产品负责制进行业务管理，产品与服务的凋谢由其主管部门负责，从确定单干规范、合作伙伴拓展、到业务对接上线，主管部门与凋谢银行项目组协同配合，后者对具体的技术对接负责。目前，凋谢银行凋谢单干内容曾经超过 40 项。
江苏银行采纳被动营销进行业务拓展，服务载体为凋谢银行服务平台门户网站，行内的内部用户能够通过该网站理解银行已凋谢的服务能力，进行开发者注册，上传身份认证相干信息，待银行业务人员后盾审核后，能够进行创立相干利用，抉择相应开 放的 API 接口，同时需申请相应的密钥对信息，保留私钥，并将公钥上传至平台，银行业务人员审核批准后，开发者进行利用开 发，实现后可在测试沙箱环境进行调试，测试实现后可提交相干资料，进行利用上线申请，待银行审核后正式上线。
例如，江苏银行将特色车辆服务平台嵌入金鹰团体的 APP 中，向其 APP 提供各类车主服务，单干中所有服务均由其 H5 页面提供，金鹰团体提供服务入口与客户资源，单方不收取任何费用。江苏银行将缴费性能输入至徐州市教育局指定缴费平台，帮忙全市直属 31 家公立学校进行在线缴费，单干中单方采纳接口单干，徐州教育局向江苏银行提供客户输出的缴费信息，江苏银行实现缴费解决，不收取费用。
深圳前海微众银行：凋谢银行 3O 体系
深圳前海微众银行由腾讯公司发动设立，2014 年 12 月经监管机构批准停业，是国内首家民营银行和互联网银行。
微众银行副行长兼 CIO 马智涛认为，凋谢银行倒退应该具备 3O 体系，即：一是开放平台 (Open Platform)，基于 API、SDK、H5 等形式可对外提供银行服务；二是凋谢翻新(Open Innovation)，通过开源软件、知识产权受权、参考实现(RI) 等升高单干门槛，在共享中推动技术创新；三是凋谢合作(Open Collaboration)，基于分布式技术与合作伙伴造成凋谢商业联盟。
- 贷款业务方面：微众银行与多家行业当先的互联网二手车平台公司单干，推出了微众银行微车贷产品，将银行贷款业务间接嵌入汽车交易场景。该产品助力贷款购车者提前实现美好生活，同时造成了肯定规模的基于实在交易背景、高度扩散且有抵押品反对的优质信贷资产。
- 挪动领取方面：微众银行基于微信平台为批发客户提供生产优惠服务“微众有折”。业务层面，该产品把为批发客户提供生产优惠场景作为外围，通过开户充值使客户具备享受优惠的条件，通过与华润万家、沃尔玛等单干商户深度单干提供商户治理，优惠场景治理，并创立了特有的优惠模型和优惠计算引擎，实现批发客户、微众银行与商户的连贯。技术层面，该产品依靠分布式架构及 Hadoop 大数据技术，可能解决海量客户信息与亿级交易数 据，并通过大数据分析，反哺商户营销需要。
- 同业科技单干方面：为帮忙以传统线下服务模式为主的中小型商业银行更疾速、更低成本地实现“互联网 +”策略，推动线上线下服务造成互补效应，微众银行积极探索基于金融云计算技术的同业科技单干，在传统 SaaS 云服务的根底上，通过叠加本身行业实际，推出了微能源“SaaS+”开放平台。单干银行可通过将“微能源”集成到本身手机银行中，疾速取得人脸识别、人工智能、挪动领取等科技能力，为客户提供更丰盛的金融产品和更便 捷的购买体验，独特扩充普惠金融服务的无效供应。
- 金融科技方面，微众银行联结多个机构，基于与相干机构单干研发的区块链开源底层技术平台 BCOS，进一步推出了深度定制的金融版区块链底层平台 FISCO BCOS，与金融同业分享技术成绩。目前，FISCO BCOS 已落地的利用场景包含机构间对账、供应链金融、游览金融、司法存证、版权存证及交易、人才招聘、天然资 源注销等。
四川新网银行：打造开放型数字银行
四川新网银行由新心愿团体、小米、红旗连锁等股东发动设立，于 2016 年 12 月 28 日正式停业，是四川首家民营银行，也是中西部首家互联网银行。
- 在思维理念与组织架构方面。新网银行从初创时，就将凋谢的理念融入到了业务模式、风险管理、日常经营等方面。新网银行打造了一个适应凋谢银行的扁平化组织架构，和传统银行相比，这样的架构缩小了审批两头层级，可能疾速试错迭代更新，依据市场状况灵便调整经营、业务模式。
- 在信息科技能力建设方面。新网银行将凋谢银行所需具备的信息科技能力放在全行的外围战略地位，建设了涵盖高管和次要部门负责人的信息科技委员会，审议重大科技决策，并在全行各个层面推动信息科技建设。在绩效考核制度中，科技考核与业务 指标强相干，其中业务的 KPI 最高占比可达 50%，在科技作为外围策略的背景下，新网银行以技术工程师、数据科学家、产品经理、人工智能专家、反欺诈专家等形成的科技人员占比超 70%，并且占比继续晋升。
- 在数字化经营方面。新网银行将大数据能力、人工智能能力、云计算能力等作为外围能力建设。目前新网银行 99.6% 的贷款都是由机器实现审批，均匀审批速度 20 秒，批核一笔贷款最快 7 秒。
- 在危险管制方面。新网银行利用人脸识别、生物探针、设施指纹等新伎俩构建反欺诈零碎，制订了超过 16000 条反欺诈规定，部署反欺诈模型 16 个，策略更新频率为 0.57 次 / 天。
在生态建设方面。新网银行没有本人的 APP，客户能够间接通过新网银行的合作伙伴 APP 一键获取金融服务。在接入形式上，新网银行针对各类用户群体、不同场景, 开放平台提供了各种便捷的连贯形式。 - 在客户经营方面。新网银行建设了包含履约能力指数等模型，对用户特色等进行刻画。截至目前，新网银行曾经服务用户超过 2400 万人，累计放款超过 2500 亿元，笔均借款周期 75 天，笔均借款金额 3300 元。
重庆富民银行：多重赋能强化凋谢银行能力
重庆富民银行是中西部第一家民营银行，也是民营银行常态化审批后成立的第一家民营银行。在数字化作为外围策略的背景下，重庆富民银行建设了基于麻利的集成产品研发体系(SAPD)，建设以市场为导向，以产品为主线的高效协同、平台化研发管理模式，造成“全面、全员、全程”的大研发管理机制，目前科技 人才占比超 70%。
重庆富民银行通过自我赋能强化凋谢银行能力，通过单干赋能和生态赋能实现业务凋谢。
- 在“存”方面，富民银行和京东数 科等企业单干将“富民宝”业务输入，触达终端客户；
- 在“贷”方面，打造“富民白条”，为小微企业主提供洽购白条满足其日 常经营流动资金需要；
- 在“汇”方面，通过开放平台技术将聚合 领取能力、资金治理能力对外输入，满足各类业务交易场景下的 业务撑持能力。
截止目前，重庆富民银行通过开放平台接入商户数 100+，提供金融服务能力数 130+，踊跃向同业输入产品设计与业务规范，扩充市场影响力，激活倒退新动力。
富民银行使用金融科技伎俩，重构商业汇票贴现流程，推出了自主研发服务于中 小微客群的电票贴现产品“富民极速贴”，解决小微企业票据贴现慢、贴现贵、贴现难等系列问题。同时，富民银行自主研发面向小微个体工商户的线上集体经营性信用贷款产品“富易贷”，并配套建设“小微个体工商户信用评估规范”的企业规范，解决小微个体工商户“征信难、融资难”等问题。
在数据资产治理方面，富民银行搭建业内当先的数据治理体系，包含三层数据治理组织架构，笼罩六大外围畛域的数据管理方法、数据考核评估体系、治理工具体系。同时，针对数据采集，建设第三方数据源治理方法，打造数据接入的利用。
中信百信银行：公布凋谢银行生态加速器
中信百信银行由中信银行和百度联结设立，是国内首家独立法人直销银行，于 2017 年 11 月 18 日正式停业。中信百信银行创建之初即确立以凋谢银行为外围策略，通过“B+B2C”的模式，场景在前，金融在后，赋能场景生态，独特服务好 C 端客户。
中信 百信银行建设了“智融 Inside”平台作为凋谢银行对立入口，宽泛连贯场景、金融科技公司和金融机构。目前曾经凋谢了 API 接口 350+，实现分钟级接入，对接了百度、小米、爱奇艺等 80 多家平台，输入信贷、理财、银行账户、智能风控等凋谢银行能力，实现了金融服务与场景的交融共生。
以手机百度为例。百度最大的痛点是用户用完即走，停留时间短，账户体系弱，用户价值得不到充沛开掘。因而，中信百信银行与百度联结创设智能小程序“百度闪付卡”，只有是手机百度用户，均能在首页不便地开立中信百信银行账户，并获取百度闪付、余额理财、消费信贷、信用卡还款和生存缴费等金融生存 服务。
通过“搜寻 + 信息流”双引擎驱动，叠加金融账户服务，能够无效进步数据厚度，更好地开掘用户价值。中信百信银行也得以利用手机百度这一日沉闷用户数量 (DAU) 近两亿的 APP 触达海量用户
与爱奇艺的深度单干的“零钱 plus”是另一个典型案例，中信百信银行的金融服务与爱奇艺通过智融 Inside 进行连贯，用户在爱奇艺的场景内，就可取得更加便捷的金融增值服务和会员权利，除成为 VIP 会员之外，还可能享受中 信百信银行的贷款收益。
此外，中信百信银行在 2019 年 11 月正式公布凋谢银行生态加速器暨 UP 加速器，定位科创小微企业和百信生态的智能连接器，次要聚焦新技术、新金融、新生产三大外围畛域，打算三年 内减速 100 家科创型中小微企业实现成长进阶, 为其提供凋谢银 行综合解决方案，并联结中信产业基金、信银投资、红杉资本、顺为资本等数十家出名投资机构提供“股权 + 债务”服务计划，实现“金融 + 科技，银行 + 资本”互相赋能，共建智能金融新生态。
京东数科：全面凋谢分享业务、技术、场景和客户
京东数科脱胎于京东商城，前身是京东金融，凭借电商、物流等劣势场景和数据积攒，布局了金融科技、资管科技、智能城市等畛域，曾经疾速成长为国内当先的数字科技公司。
京东数科始终秉持凋谢理念，将技术、业务、场景和客户等层面的劣势，全面向银行合作伙伴凋谢和分享，明星产品包含京 东白条、京东金融、小金库、京保贝等，均是京东数科与银行等 金融机构交融倒退的新模式。早在 2015 年 8 月，京东金融联结中 信银行联合推出“中信白条联名信用卡”，由此“小白卡”逐渐 成为信用卡圈内的热点 IP，也是凋谢银行标杆性产品。2017 年 11 月，中国工商银行与京东金融联合推出“工银小白”数字银行，是国内银行业首个开到互联网平台上的银行，也是单方在客户、账户、数据、信息、资金等方面深度整合的成绩。
在银行 4.0 时代，京东数科搭建了“一朵云 + 三大中台 + 开放平台”的全新架构，提出“组件化”理念，将产品和技术按银行的理论需要灵便解耦，模块化输入，让银行能够将技术服务柔性组合，真正实现“自主可控”等技术利用。
三大中台包含技术中台、数据中台和业务中台。开放平台即 API 开放平台，将金融机构和场景端企业无缝连贯，以 API 集市、规范产品或行业解决方案等不同模式，把金融机构的底层服务凋谢给场景方，疾速造成匹配场景内金融需要的产品和服务，极大地升高金融机构拓展场景和客户的老本，晋升服务效率、客户体验及业务规模。
起源：轻金融
摘自中国互联网金融协会《2019 凋谢银行倒退钻研报告》
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5 月每周四晚 8 点，【冬哥有话说】品质与测试专场。公众号留言“品质”可获取地址
- 0506 朱少民《如何最大化软件测试效力》
- 0513 陈琦《数据驱动测试》
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- 0527 施慧斌《DevOps 实际之继续测试》